保険の見直し、FP相談で提示されたプランは本当に最適？ 専門家が徹底解説

保険の見直しは、将来の安心を左右する重要な決断です。特に、第二子妊娠を機に保険の見直しを検討されている方は、学資保険や死亡保障、老後の貯蓄など、様々な要素を考慮する必要があります。しかし、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談したものの、複数のプランを提示され、どれを選べば良いのか迷ってしまうこともあるでしょう。

いつもお世話になっております。第二子妊娠を機に無料相談できるFPさんに訪問してもらい（3社）、保険を見直し中です。学資の準備もしつつ、主人の死亡保障がある保険に加入していないので老後の貯蓄の検討も兼ねて保険に入りたいと思っています。

主人31歳（喫煙者）会社員、私30歳 第二子妊娠中、専業主婦、長女2歳、住宅ローン残り30年 月7万（団信加入）。

半年前にかんぽの学資保険 月2万／10年払／260万受取 に加入しました 返戻率約108%。

解約して終身保険にしようかも迷っています。

●A社

かんぽの解約を強く勧めれ、学資＋保障＋老後の貯蓄を兼ねて

①メットライフの積立利率変動型終身保険（米国通貨建2002）年払4,528.50米ドル／60歳払込／死亡保障250,000米ドル

②オリックスの死亡保障付医療保障リリーフダブル 月3554円／60歳払／終身

死亡保障150万，入院給付金3000円／手術1回6万／先進医療給付金2000万円

●B社

③アクサ生命 ユニットリンク保険 月17594円／死亡保障1340万

④オリックス生命のRISE 月26827円／60歳払込／終身 死亡保障1340万

もしくは

①の保険 月215.60米ドル／60歳払込／終身 死亡保障134,000米ドル

↑この3つの保険のどれか

かんぽを解約前提で学資の代わりに

④の保険を2人分あわせて 月26880円／15年払／終身 死亡保障750万円

⑤東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険（特定疾病払込免除）月3760円／期間35年／保障35年

5疾病により要介護状態なった時 毎月5万円、一時金0万円、5疾病の治療で入院 初期入院給付金10万円、契約月に死亡・高度障害 毎月5万円、一時金として一括で受け取る方法のとき1588万円

●C社

かんぽを解約前提で学資の代わりに

④の保険を月10584円／終身／10年払 17年後約200万✖️2つ加入

⑥オリックス生命の特定疾病保障保険with 月11770円／60歳払／終身 特定疾病保険金または死亡・高度障害保険金500万

⑦オリックス生命の定期保険ファインセーブ（特定疾病払込免除）月1120円／90歳払込／90歳 死亡・高度障害保険金200万

⑧オリックス生命の収入保険keep（特定疾病払込免除）月3850円／65歳払込／65歳 死亡・高度障害年金 月額10万円

⑨オリックス生命の医療保障新cure 月3583円／終身払／終身 入院給付金 1日につき10000円、手術 入院中1回につき20万円 外来5万円、先進医療 通算2000万円

C社の説明が1番分かりやすく、加入する保険が多いですが月41491円、10年後は月20323円、60歳になると月8553円に払う額が減ると言われました。

学資は1人200万じゃとても足りないのは承知です。

保険について全然詳しくないので私と利害関係がない方から聞きたく質問させていただきました。

・この保険はおすすめしない、このセットはよく保険会社が売り出すパターン…など何でも良いのでお願いいたします。

・⑤と⑧はどちらが良いでしょうか、また不要でしょうか

・外貨建ては為替リスクがあるしユニットリンク保険は勧められましたが貯蓄や保険と投資は別にしたほうがよいというコメントを他で見たのでやめたほうが良いでしょうか

・インフレに対応している三井住友海上あいおい生命の積立変動型終身保険も良さそうだと思ったのですがFPさんに利率が良くなるのは期待しないほうがいいのであまりおすすめされませんでした。

この記事では、FPから提示された複数の保険プランを詳細に分析し、それぞれのメリット・デメリットを比較検討します。保険選びで失敗しないために、専門家としての視点から、本当に必要な保障と、賢い保険の選び方について解説します。

1. 保険プランを読み解く：各社の提案内容を徹底分析

FPから提示されたプランは多岐にわたりますが、まずはそれぞれの内容を整理し、どのような保障が得られるのかを理解することが重要です。以下に、各社の提案内容を詳しく見ていきましょう。

A社の提案

• メットライフの積立利率変動型終身保険（米国通貨建2002）： 終身保険であり、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えています。米ドル建てであるため、為替リスクに注意が必要です。
• オリックスの死亡保障付医療保障リリーフダブル： 死亡保障と医療保障を組み合わせた保険です。入院給付金や手術給付金、先進医療給付金などが含まれています。

B社の提案

• アクサ生命 ユニットリンク保険： 投資型保険であり、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えています。投資リスクがあるため、注意が必要です。
• オリックス生命のRISE： 終身保険であり、死亡保障が得られます。
• 東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険（特定疾病払込免除）： 死亡保障に加え、特定疾病になった場合に給付金が支払われる保険です。

C社の提案

• オリックス生命のRISE： B社と同様の終身保険です。
• オリックス生命の特定疾病保障保険with： 特定疾病になった場合に保険金が支払われる保険です。
• オリックス生命の定期保険ファインセーブ（特定疾病払込免除）： 定期保険であり、死亡保障が得られます。
• オリックス生命の収入保険keep（特定疾病払込免除）： 死亡または高度障害になった場合に、年金が支払われる保険です。
• オリックス生命の医療保障新cure： 医療保険であり、入院給付金や手術給付金、先進医療給付金などが含まれています。

2. 各プランのメリットとデメリット：あなたに最適な保険選びのために

各プランのメリットとデメリットを比較検討し、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて最適な保険を選びましょう。

A社の提案のメリットとデメリット

• メットライフの積立利率変動型終身保険（米国通貨建2002）：
  • メリット： 死亡保障と貯蓄性を兼ね備えている。
  • デメリット： 為替リスクがある。保険料が高め。
• オリックスの死亡保障付医療保障リリーフダブル：
  • メリット： 死亡保障と医療保障を同時に確保できる。
  • デメリット： 保険料が割高になる可能性がある。

B社の提案のメリットとデメリット

• アクサ生命 ユニットリンク保険：
  • メリット： 死亡保障と貯蓄性を兼ね備えている。
  • デメリット： 投資リスクがある。
• オリックス生命のRISE：
  • メリット： 終身保障が得られる。
  • デメリット： 保険料が高め。
• 東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険（特定疾病払込免除）：
  • メリット： 死亡保障と特定疾病保障を同時に確保できる。
  • デメリット： 保障期間が限定されている。

C社の提案のメリットとデメリット

• オリックス生命のRISE：
  • メリット： 終身保障が得られる。
  • デメリット： 保険料が高め。
• オリックス生命の特定疾病保障保険with：
  • メリット： 特定疾病に対する保障が得られる。
  • デメリット： 保障対象が限定されている。
• オリックス生命の定期保険ファインセーブ（特定疾病払込免除）：
  • メリット： 死亡保障が得られる。
  • デメリット： 保障期間が限定されている。
• オリックス生命の収入保険keep（特定疾病払込免除）：
  • メリット： 死亡または高度障害になった場合に年金が受け取れる。
  • デメリット： 保障対象が限定されている。
• オリックス生命の医療保障新cure：
  • メリット： 医療保障が得られる。
  • デメリット： 保険料がかかる。

3. 疑問を解消：FPへの質問と回答

ご相談者様の疑問点について、専門家の視点から回答します。

・この保険はおすすめしない、このセットはよく保険会社が売り出すパターン…など何でも良いのでお願いいたします。

保険会社がよく売り出すパターンとしては、複数の保険を組み合わせることで保障を厚く見せる戦略があります。しかし、本当に必要な保障は人それぞれ異なるため、複数の保険に加入することが必ずしも最適とは限りません。まずは、ご自身のライフプランやリスクを明確にし、必要な保障を整理することが重要です。例えば、学資保険と死亡保障を組み合わせることは一般的ですが、それぞれの保険の目的と保障内容を理解し、重複がないか確認する必要があります。

・⑤と⑧はどちらが良いでしょうか、また不要でしょうか

⑤の東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険（特定疾病払込免除）と、⑧のオリックス生命の収入保険keep（特定疾病払込免除）は、どちらも死亡保障と特定疾病保障を兼ね備えた保険です。どちらを選ぶかは、ご自身のニーズによって異なります。

• ⑤の家計保障定期保険： 死亡時の保障に加え、特定疾病による要介護状態になった場合に毎月5万円の給付があります。また、5疾病の治療で入院した場合の初期入院給付金も魅力です。
• ⑧の収入保険keep： 死亡または高度障害になった場合に、年金が支払われます。

どちらが良いかは、ご自身の状況に合わせて検討しましょう。例えば、万が一の際に毎月の生活費を重視する場合は⑧が、特定疾病によるリスクを重視する場合は⑤が適しているかもしれません。
どちらの保険も、ご自身の状況によっては不要という選択肢も考えられます。例えば、住宅ローンの団信に加入している場合、死亡保障は十分かもしれません。また、医療保険に加入している場合は、⑤の特定疾病による入院給付金は重複する可能性があります。

・外貨建ては為替リスクがあるしユニットリンク保険は勧められましたが貯蓄や保険と投資は別にしたほうがよいというコメントを他で見たのでやめたほうが良いでしょうか

外貨建て保険やユニットリンク保険は、それぞれメリットとデメリットがあります。

• 外貨建て保険：
  • メリット：

    円建て保険よりも高い利率で運用できる可能性があります。

  • デメリット：

    為替リスクがあり、円安になった場合は保険金が目減りする可能性があります。

• ユニットリンク保険：
  • メリット：

    投資対象を自分で選択できるため、高いリターンを狙える可能性があります。

  • デメリット：

    投資リスクがあり、元本割れする可能性があります。

貯蓄と保険を分けるという考え方も、リスク管理の観点からは有効です。保険は万が一の際の保障を目的とし、貯蓄は将来の資金準備を目的とすることで、それぞれの目的に特化した運用ができます。
外貨建て保険やユニットリンク保険を選ぶかどうかは、ご自身のリスク許容度や投資経験、将来の資金計画などを考慮して判断しましょう。

・インフレに対応している三井住友海上あいおい生命の積立変動型終身保険も良さそうだと思ったのですがFPさんに利率が良くなるのは期待しないほうがいいのであまりおすすめされませんでした。

積立変動型終身保険は、インフレに対応できる可能性がある保険です。しかし、FPが利率の上昇を期待しない方が良いとアドバイスしたということは、以下の理由が考えられます。

• 利率の上昇幅が限定的：

  積立利率変動型終身保険は、市場金利に応じて保険料の一部が変動しますが、その上昇幅には上限がある場合があります。そのため、インフレ率が大幅に上昇した場合、保障額がインフレに追いつかない可能性があります。

• 運用実績：

  保険会社の運用実績によっては、利率が思うように上昇しない場合があります。

• 手数料：

  積立変動型終身保険には、運用にかかる手数料がかかる場合があります。手数料が高いと、利率が上昇しても、最終的な受取額が少なくなる可能性があります。

積立変動型終身保険を選ぶ場合は、利率の上昇幅や運用実績、手数料などを確認し、慎重に検討しましょう。

4. 保険選びのステップ：後悔しないための具体的な方法

保険選びで後悔しないためには、以下のステップで進めることが重要です。

1. 現状の把握： まずは、ご自身の収入、支出、資産、負債を把握し、現在の保障状況を確認します。加入中の保険の内容も確認し、重複している保障がないかチェックしましょう。
2. 必要な保障の明確化： ご自身のライフプランやリスクを考慮し、必要な保障を明確にします。死亡保障、医療保障、学資保険など、必要な保障の種類と金額を具体的にしましょう。
3. 保険商品の比較検討： 複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びます。保険料だけでなく、保障内容や保険期間、支払い方法なども比較検討しましょう。
4. 専門家への相談： 保険選びに迷ったら、FPなどの専門家に相談しましょう。専門家は、ご自身の状況に合わせて最適な保険を提案してくれます。
5. 契約内容の確認： 契約前に、保険の内容を十分に理解し、不明な点は必ず確認しましょう。特に、免責事項や告知義務など、重要な事項は必ず確認しましょう。

5. 学資保険の選び方：賢く教育資金を準備する

学資保険は、子供の教育資金を準備するための保険です。学資保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 返戻率： 返戻率が高いほど、将来受け取れる金額が多くなります。
• 保険料： 毎月の保険料が、家計に無理のない範囲であるか確認しましょう。
• 保障内容： 契約者が死亡した場合の保障や、子供が病気やケガをした場合の保障など、保障内容も確認しましょう。
• 受取時期： 満期金や祝い金の受取時期が、教育資金の必要時期と合っているか確認しましょう。

6. まとめ：最適な保険選びで、将来の安心を確保

保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、ご自身のライフプランやリスクに合わせて、最適な保険を選びましょう。複数のFPに相談し、それぞれの提案を比較検討することも有効です。
保険選びは、一度きりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行い、常に最適な保障を確保することが重要です。

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