生命保険の「原価」って何？ライフネット生命の保険料が高いと感じる疑問を徹底解説

生命保険の仕組みは複雑で、専門用語も多く、理解するのが難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。特に、保険料の「原価」という言葉は、私たちの直感とは異なる印象を与えることがあります。今回は、ライフネット生命保険の「原価」に関する疑問を掘り下げ、生命保険の仕組みを分かりやすく解説します。保険料が高いと感じるあなたの疑問を解消し、賢い保険選びができるようにサポートします。

ライフネット生命保険が原価を開示したとアピールしていましたが、いまいち納得いきません。

付加保険料率（生命保険の「原価」）を開示したとライフネット生命さんは会長自らがブログでも書いています。

http://www.lifenet-seimei.co.jp/deguchi_watch/2008/11/post_23.html

しかし、実際の保険金の支払いを見ていると、少ないような気がします。

例えば、ライフネット生命保険の「働く人への保険」（就業不能保険）なのですが、2万人の契約者がいて、1ヶ月で7人ぐらいのペースしか支払ってません。

http://pdf.irpocket.com/C7157/GpH7/tLM4/bjmI.pdf

ここの保険料は、月10万円の保証で、月1000円代後半の保険金が必要です。

つまり、100人いれば、足りるはずです。

それなのに、ここの保険は2000人に1人も支払われていないこととなります。

残り、9割以上の保険料はライフネット生命さんの懐に入っていることとなります。

原価率が高いと宣伝していたと記憶してますが、9割以上も契約者への支払いに回らないなんて明らかにおかしいです。

原価と言うのは大嘘で、ライフネット生命は理論のすり替えで消費者を騙しているように思えたのですが、私の理解は誤っているでしょうか？補足質問の本題ですが、保険金支払わないことで安くしているんじゃないの？という疑いを持っています。

100人の保険料があれば1人の保険金額に余裕でなるのに、3000人に1人しか保険金が支払われてないんですよ。

原価割合1割もなく、原価部分が全然高くないじゃないですか。

生命保険の「原価」とは？

生命保険における「原価」とは、主に保険会社が保険金を支払うために必要な費用のことです。具体的には、死亡保険金や医療保険金などの支払い、保険契約の維持に必要な費用、そして保険会社の運営費用などが含まれます。しかし、この「原価」という言葉は、私たちが普段使う「原価」とは少し異なる意味合いを持っています。生命保険の場合、原価は「保険料のうち、保険金支払いに充当される部分」と「保険会社が保険事業を運営するために必要な費用」の合計を指します。

この「原価」を理解する上で重要なのは、保険料の内訳です。保険料は、大きく分けて「保険金支払いに充当される部分」と「保険会社の運営費用」に分かれます。前者は、被保険者の死亡や病気、ケガなどが発生した場合に支払われる保険金に充当されます。後者は、保険会社の給与、物件費、広告宣伝費などに使われます。ライフネット生命保険が「原価を開示」しているというのは、この内訳を透明化し、消費者が保険料の使われ方を理解できるように努めているということです。

しかし、生命保険の仕組みは複雑であり、原価の内訳も一概には言えません。保険の種類や保険期間、加入者の年齢や性別などによって、原価の構成要素は大きく変動します。また、保険会社は、将来の保険金支払いに備えて、保険料の一部を積み立てる必要があります。この積み立ては、保険会社の健全性を保つために不可欠であり、原価の一部として考慮されます。

ライフネット生命保険の「原価」に対する疑問を紐解く

ご質問にあるように、ライフネット生命保険の「働く人への保険」（就業不能保険）の保険金支払いが少ないと感じることは、多くの人が抱く疑問です。2万人の契約者がいて、1ヶ月に7人程度の保険金支払いというのは、確かに少ないように見えるかもしれません。しかし、この数字だけで「原価」が高いかどうかを判断するのは、少し早計です。

まず、就業不能保険の保険金支払いは、就業不能状態になった場合に限られます。就業不能状態とは、病気やケガによって長期間にわたり働くことができなくなった状態を指します。したがって、保険金支払いの頻度は、加入者の健康状態や、社会全体の労働環境、経済状況など、さまざまな要因に左右されます。また、保険会社は、将来の保険金支払いに備えて、保険料の一部を積み立てる必要があります。この積み立ては、保険会社の健全性を保つために不可欠であり、原価の一部として考慮されます。

次に、保険料の「原価」には、保険会社の運営費用も含まれます。保険会社は、保険契約の募集、契約管理、保険金支払いなど、さまざまな業務を行うために、人件費やシステム費用などの運営費用を必要とします。ライフネット生命保険が、他の保険会社と比較して、運営費用を抑えているとしても、一定の費用は発生します。この運営費用も、保険料の「原価」の一部として考慮されます。

さらに、保険会社は、リスクを分散するために、再保険に加入することがあります。再保険とは、保険会社が他の保険会社に保険をかけることで、万が一、大きな保険金支払いが発生した場合のリスクを軽減する仕組みです。再保険料も、保険料の「原価」の一部として考慮されます。

したがって、ライフネット生命保険の保険金支払いが少ないからといって、直ちに「原価」が高いとは言えません。保険金支払い、運営費用、再保険料、そして将来の保険金支払いに備えた積み立てなど、さまざまな要素を総合的に考慮する必要があります。

保険金支払いの頻度と保険料の関係

保険金支払いの頻度と保険料の関係は、生命保険の仕組みを理解する上で非常に重要です。一般的に、保険金支払いの頻度が高いほど、保険料は高くなる傾向があります。これは、保険会社が、より多くの保険金支払いに対応できるように、保険料を高く設定する必要があるからです。

例えば、医療保険の場合、入院や手術の頻度が高いほど、保険料は高くなります。これは、保険会社が、より多くの医療費の支払いに対応できるように、保険料を高く設定する必要があるからです。一方、死亡保険の場合、死亡する可能性は年齢とともに高くなりますが、若年層では死亡する確率は低いため、保険料は比較的安く設定されています。

しかし、保険料の高さは、必ずしも保険の良し悪しを決定するものではありません。保険料が安くても、必要な保障が得られない場合もありますし、保険料が高くても、不要な保障が付いている場合もあります。したがって、保険を選ぶ際には、保険料だけでなく、保障内容や保険期間、保険会社の信頼性など、さまざまな要素を総合的に考慮する必要があります。

ライフネット生命保険のように、インターネットを通じて保険を販売するダイレクト型保険会社は、店舗を持たないため、人件費や物件費などの運営費用を抑えることができます。その結果、保険料を安く設定できるというメリットがあります。しかし、対面での相談ができない、保険に関する知識がないと契約内容を理解しにくいなどのデメリットもあります。自分に合った保険を選ぶためには、メリットとデメリットを比較検討し、慎重に判断する必要があります。

保険を選ぶ際の注意点

生命保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 保障内容の確認: どのようなリスクに備えたいのかを明確にし、必要な保障内容を検討しましょう。死亡保障、医療保障、就業不能保障など、さまざまな種類の保険があります。
• 保険料の比較: 複数の保険会社の保険料を比較し、予算に合った保険を選びましょう。ただし、保険料の安さだけで判断するのではなく、保障内容とのバランスを考慮しましょう。
• 保険期間の選択: 保険期間は、一生涯保障される終身保険、一定期間保障される定期保険、収入保障保険などがあります。ライフプランに合わせて、適切な保険期間を選びましょう。
• 保険会社の信頼性: 保険会社の経営状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。保険会社のウェブサイトや、保険に関する情報サイトなどで情報を収集できます。
• 告知義務: 保険に加入する際には、健康状態や職業などについて、正確に告知する必要があります。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。
• 約款の確認: 保険契約の前に、約款をよく読み、保険の内容や免責事項などを確認しましょう。

これらの注意点を踏まえ、自分に合った生命保険を選びましょう。保険は、万が一の事態に備えるための大切なものです。しかし、保険の仕組みは複雑であり、専門知識が必要となる場合もあります。保険選びに迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも検討しましょう。

保険に関するよくある誤解

生命保険に関する誤解は多く、それが保険選びの失敗につながることもあります。以下に、よくある誤解とその解説をします。

• 誤解1: 保険は高ければ良い: 保険料が高いほど保障が手厚い傾向はありますが、必ずしもそうとは限りません。高額な保険料を支払うことで、家計を圧迫してしまうこともあります。必要な保障内容を明確にし、適切な保険料の保険を選ぶことが重要です。
• 誤解2: 若いから保険は不要: 若いからといって、病気やケガのリスクがないわけではありません。また、若い時期から保険に加入することで、保険料を安く抑えることができます。将来のライフプランを考慮し、必要な保障を検討しましょう。
• 誤解3: 保険は難しくてわからない: 保険の仕組みは複雑ですが、基本的な知識を理解すれば、自分に合った保険を選ぶことができます。保険に関する情報を積極的に収集し、わからないことは専門家に相談しましょう。
• 誤解4: 保険は一度入ったら変えられない: 保険は、ライフステージの変化に合わせて見直すことができます。結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントに合わせて、必要な保障内容や保険期間を見直しましょう。
• 誤解5: 保険は解約したら損をする: 保険を解約すると、それまで支払った保険料の一部が戻ってくる場合があります。しかし、解約返戻金がない保険もあります。解約する前に、解約条件や解約返戻金の有無を確認しましょう。

これらの誤解を解消し、正しい知識を持つことで、より自分に合った保険を選ぶことができます。

ライフネット生命保険の就業不能保険について再考

ご質問のライフネット生命保険の「働く人への保険」（就業不能保険）について、再度考察してみましょう。2万人の契約者に対して、1ヶ月に7人程度の保険金支払いというのは、確かに少ないように見えます。しかし、就業不能保険は、就業不能状態になった場合に保険金が支払われるため、保険金支払いの頻度は、加入者の健康状態や、社会全体の労働環境、経済状況など、さまざまな要因に左右されます。

例えば、景気が悪化し、企業の倒産やリストラが増加した場合、就業不能になるリスクも高まります。また、新型感染症の流行など、社会情勢の変化によって、就業不能になるリスクも変動します。したがって、保険金支払いの頻度だけで、保険の良し悪しを判断することはできません。

ライフネット生命保険は、インターネットを通じて保険を販売するダイレクト型保険会社であり、店舗を持たないため、運営費用を抑えることができます。その結果、保険料を安く設定できるというメリットがあります。しかし、対面での相談ができないため、保険に関する知識がないと契約内容を理解しにくいというデメリットもあります。

就業不能保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 保障内容: 就業不能状態の定義や、保険金の支払期間などを確認しましょう。
• 保険料: 複数の保険会社の保険料を比較し、予算に合った保険を選びましょう。
• 免責期間: 保険金が支払われるまでの期間（免責期間）を確認しましょう。
• 保険会社の信頼性: 保険会社の経営状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。

自分に合った就業不能保険を選ぶためには、これらの点を総合的に考慮し、慎重に判断する必要があります。保険選びに迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも検討しましょう。

まとめ

生命保険の「原価」は、保険料の内訳を理解する上で重要な概念です。保険料は、保険金支払いに充当される部分と、保険会社の運営費用に分かれます。ライフネット生命保険のように、原価を開示することで、消費者は保険料の使われ方をより詳しく知ることができます。しかし、保険金支払いの頻度だけで、保険の良し悪しを判断することはできません。保険を選ぶ際には、保障内容、保険料、保険期間、保険会社の信頼性など、さまざまな要素を総合的に考慮する必要があります。自分に合った保険を選ぶためには、保険の仕組みを理解し、専門家にも相談しながら、慎重に判断することが大切です。

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