保険の見直し、本当にこれで大丈夫？自営業の夫と0歳児がいる家庭の賢い保険選びチェックリスト

保険の見直しは、家族の将来を守るために非常に重要な決断です。特に、自営業の夫と幼いお子さんを持つご家庭では、万が一の事態に備え、適切な保障を確保することが不可欠です。今回の記事では、保険の見直しに関するお悩みにお答えし、具体的なチェックリストを用いて、あなたに最適な保険プランを見つけるためのヒントを提供します。

保険のかけかたについて。最近、我が家の保険の見直しをしています。主人30代半ば、私20代後半、0歳児がいます。

主人が独身時から契約している保険は更新時に保険料が跳ね上がるため、見直して解約するつもりでいます。

詳しい職業などは控えますが、主人は自営業で我が家は国民年金、国民健康保険に加入しています。長くて主人が60歳までは主人の仕事の共済に主人のみ入っており、主人のぶんだけですが、医療費は月2000円を越えたぶんは共済から返ってきます。また入院費も、5日目から日額2000円支払われます。1ヶ月以上働けないと、しばらくの間直近の給与の何割かが支払われます。

今私なりに考えて検討しているプランは、以下のものです。

＊収入保障保険

国民年金から、遺族年金が子どもが18歳になるまで月約10万、障害年金が月約8〜10万ほどあります。

そこで死亡、高度障害時に月10万支払われるものと、月5万程度支払われるものと、2社に分けて契約するのを考えています。これは、収入保障保険が高度障害時か死亡時かどちらかしか支払われないからです。もし高度障害時に保険金を受け取り主人を看病、介護し数ヶ月や数年で亡くなった場合、死亡後の保障が無くなってしまうからです。

東京海上日動の家計保障定期保険就業不能保障プラン、あいおい生命の総合収入保障保険も検討しましたが、『当社所定の要介護状態』は高度障害と同じようなものなのでは？と。そこで2本立てでいこうと思いつきました。予算の関係で片方は5万です。とりあえず保障も払込も60歳まで。

高度障害とまではいかない比較的軽い障害時には、どちらかの実家に置いてもらうなりして、子どもがある程度育ったら共働きの予定ですがその時私がまだ無職なら貯金を切り崩しながら仕事を見つけるようにしようと考えています。

＊医療保険

主人が今の仕事を続けられるうちは60歳まではいらないかとら思いましたが、脳卒中やがん闘病などのためにも必要か？と考えました。

オリックス生命の新キュアにがん特約をつけ、60歳払込終身保障で保険料月4000円ほどです。

保険料はこれだけで約1万ほどにおさまるかと。

収入保障保険を何歳までにするかとか、まだ少し検討は必要ですが。

どなたか2本立てはやりすぎとか、もうちょっとこうしたらとか、何か感じることがあればご意見をいただきたいです。よろしくお願いいたします。

ご相談ありがとうございます。保険の見直しは、ご家族の将来を左右する重要な決断です。今回の記事では、ご相談内容を詳しく分析し、自営業の夫と幼いお子さんを持つご家庭に特化した、保険選びのポイントを解説します。さらに、具体的なチェックリストを用いて、あなたに最適な保険プランを見つけるためのサポートをします。

1. 保険見直しの第一歩：現状の把握と目標設定

保険の見直しを始めるにあたり、まずは現状を正確に把握し、将来の目標を設定することが重要です。以下のステップで進めていきましょう。

1-1. 現状の保険契約内容の確認

まず、現在加入している保険の内容を詳細に確認しましょう。保険証券や契約内容を確認し、以下の情報を整理します。

• 保険の種類（終身保険、定期保険、医療保険、がん保険など）
• 保険金額（死亡保険金、入院給付金など）
• 保険期間
• 保険料
• 保障内容（特約の有無、保障範囲など）
• 保険会社

特に、更新時に保険料が上がる可能性がある保険については、更新後の保険料と保障内容を必ず確認しましょう。更新後の保険料が大幅に上がる場合は、他の保険への乗り換えも検討する必要があります。

1-2. ライフプランの作成

次に、将来のライフプランを具体的に考えましょう。以下の項目について、家族で話し合い、将来の目標や希望を明確にします。

• 子供の教育資金
• 住宅購入の予定
• 老後の生活資金
• 現在の貯蓄額
• 将来の収入の見込み

ライフプランを明確にすることで、必要な保障額や保険の種類を具体的に検討することができます。例えば、子供の教育資金を確保するためには、学資保険や死亡保険の加入を検討する必要があるかもしれません。また、老後の生活資金を考慮して、個人年金保険や終身保険の加入を検討することもできます。

1-3. リスクの洗い出し

最後に、将来起こりうるリスクを洗い出しましょう。自営業の場合、会社員と比べて収入が不安定になる可能性や、病気やケガで働けなくなるリスクも考慮する必要があります。

• 死亡リスク：万が一、夫が死亡した場合、残された家族の生活費をどうするか
• 病気・ケガのリスク：病気やケガで長期間働けなくなった場合、収入が途絶えるリスク
• 介護リスク：夫が介護状態になった場合、介護費用や生活費をどうするか
• 失業リスク：自営業の収入が減少した場合、生活費をどうするか

これらのリスクを洗い出すことで、必要な保障の種類や金額を具体的に検討することができます。

2. 自営業の夫と0歳児がいる家庭に合った保険選びのポイント

自営業の夫と幼いお子さんを持つご家庭では、会社員家庭とは異なる視点で保険を選ぶ必要があります。以下のポイントを参考に、最適な保険プランを検討しましょう。

2-1. 死亡保障の重要性

自営業の場合、万が一のことがあった場合、遺族年金だけでは生活費が不足する可能性があります。そのため、十分な死亡保障を確保することが重要です。以下の点を考慮して、死亡保険の種類と保険金額を検討しましょう。

• 収入保障保険：毎月一定額の保険金を受け取れるため、生活費の安定に役立ちます。
• 定期保険：まとまった保険金を受け取れるため、住宅ローンや教育資金の準備に役立ちます。
• 保険金額の目安：生活費、教育費、住宅ローンなどを考慮し、必要な保障額を算出しましょう。一般的には、年間生活費の5～10年分を目安にすると良いでしょう。

2-2. 医療保障の重要性

自営業の場合、病気やケガで長期間働けなくなることで、収入が途絶えるリスクがあります。医療保険に加入することで、入院費や手術費用、治療費などをカバーし、経済的な負担を軽減することができます。以下の点を考慮して、医療保険の種類と保障内容を検討しましょう。

• 医療保険：入院給付金、手術給付金、通院給付金など、幅広い保障が受けられます。
• がん保険：がんの診断、治療、入院、手術など、がんに特化した保障が受けられます。
• 就業不能保険：病気やケガで長期間働けなくなった場合、毎月一定額の保険金を受け取ることができます。
• 保障内容の確認：入院給付金の日額、手術給付金の金額、通院給付金の有無など、保障内容を比較検討しましょう。

2-3. 介護保障の検討

自営業の場合、介護が必要になった場合、介護費用だけでなく、事業継続にも影響が出る可能性があります。介護保険に加入することで、介護費用をカバーし、経済的な負担を軽減することができます。以下の点を考慮して、介護保険の種類と保障内容を検討しましょう。

• 介護保険：要介護状態になった場合、毎月一定額の保険金を受け取ることができます。
• 終身保険：死亡保障と介護保障を兼ね備えた保険もあります。
• 保障内容の確認：保険金の支払い条件、保険金額、保険期間などを比較検討しましょう。

2-4. 保険料のバランス

保険選びでは、保障内容だけでなく、保険料のバランスも重要です。無理のない範囲で、必要な保障を確保できるように、保険料を比較検討しましょう。

• 保険料の比較：複数の保険会社から見積もりを取り、保険料を比較検討しましょう。
• 保険料の見直し：定期的に保険料を見直し、家計に合った保険プランを維持しましょう。
• FP（ファイナンシャルプランナー）への相談：専門家のアドバイスを受けることで、最適な保険プランを見つけることができます。

3. 保険選びチェックリスト：あなたに最適な保険プランを見つけるために

以下のチェックリストを用いて、あなたに最適な保険プランを見つけましょう。各項目について、現状と希望を比較し、必要な対策を検討してください。

3-1. 死亡保障

• 現在の死亡保障：加入している保険の種類、保険金額、保険期間を確認しましょう。
• 必要な死亡保障：生活費、教育費、住宅ローンなどを考慮し、必要な保障額を算出しましょう。
• 収入保障保険の検討：毎月一定額の保険金を受け取れる収入保障保険を検討しましょう。
• 定期保険の検討：まとまった保険金を受け取れる定期保険を検討しましょう。
• 保険金額の見直し：ライフプランの変化に合わせて、保険金額を見直しましょう。

3-2. 医療保障

• 現在の医療保障：加入している保険の種類、保険金額、保険期間を確認しましょう。
• 必要な医療保障：入院給付金、手術給付金、通院給付金など、必要な保障内容を検討しましょう。
• 医療保険の検討：幅広い保障が受けられる医療保険を検討しましょう。
• がん保険の検討：がんに特化した保障が受けられるがん保険を検討しましょう。
• 就業不能保険の検討：長期間働けなくなった場合に備えて、就業不能保険を検討しましょう。

3-3. 介護保障

• 現在の介護保障：加入している保険の種類、保険金額、保険期間を確認しましょう。
• 必要な介護保障：介護費用、生活費などを考慮し、必要な保障額を検討しましょう。
• 介護保険の検討：要介護状態になった場合に備えて、介護保険を検討しましょう。
• 終身保険の検討：死亡保障と介護保障を兼ね備えた終身保険も検討しましょう。

3-4. 保険料

• 現在の保険料：現在の保険料を確認しましょう。
• 予算：無理のない範囲で、保険料の予算を設定しましょう。
• 保険料の比較：複数の保険会社から見積もりを取り、保険料を比較検討しましょう。
• 保険料の見直し：定期的に保険料を見直し、家計に合った保険プランを維持しましょう。

4. 具体的な保険プランの提案と注意点

ご相談内容を踏まえ、具体的な保険プランの提案と注意点について解説します。

4-1. 収入保障保険の2本立てについて

収入保障保険を2本立てにすることは、リスク分散の観点から有効な手段です。高度障害と死亡時の両方をカバーすることで、万が一の事態に備えることができます。ただし、以下の点に注意が必要です。

• 保険料の負担：2本立てにすることで、保険料の負担が増加します。予算内で、必要な保障を確保できるように、保険料を調整しましょう。
• 保障内容の重複：保障内容が重複しないように、各保険の保障内容をよく確認しましょう。
• 保険期間：保障期間を、子供が独立するまでなど、必要な期間に設定しましょう。

4-2. 医療保険の検討について

医療保険への加入は、病気やケガによる経済的なリスクを軽減するために有効な手段です。特に、自営業の場合、収入が途絶えるリスクがあるため、医療保険の重要性は高まります。以下の点に注意して、医療保険を検討しましょう。

• がん特約の付加：がんのリスクに備えるために、がん特約を付加することを検討しましょう。
• 終身保障：終身保障にすることで、一生涯にわたって保障を確保することができます。
• 保険料：保険料と保障内容のバランスを考慮し、無理のない範囲で加入しましょう。

4-3. その他、検討すべき点

今回の相談内容以外にも、以下の点を検討することで、より最適な保険プランを構築することができます。

• 就業不能保険の検討：病気やケガで長期間働けなくなった場合に備えて、就業不能保険を検討しましょう。
• 個人賠償責任保険の検討：日常生活での事故に備えて、個人賠償責任保険を検討しましょう。
• FP（ファイナンシャルプランナー）への相談：専門家のアドバイスを受けることで、最適な保険プランを見つけることができます。

今回の相談者様は、既に様々な保険について検討されており、非常に意識が高いと感じました。収入保障保険を2本立てにするというアイデアは、リスク分散の観点から非常に有効です。医療保険についても、がん特約を付加し、終身保障を選択することで、将来のリスクに備えることができます。保険料のバランスも考慮されており、全体的にバランスの取れたプランと言えるでしょう。

ただし、保険は一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが重要です。例えば、お子さんの成長に合わせて、教育資金の準備や、死亡保障の見直しが必要になる場合があります。また、ご自身の年齢や健康状態に合わせて、医療保険や介護保険の見直しも検討しましょう。

保険の見直しは、ご家族の将来を守るための大切なステップです。今回の記事で提供した情報とチェックリストを参考に、あなたに最適な保険プランを見つけてください。そして、定期的な見直しを行い、常に最適な保障を維持するように心がけましょう。

5. まとめ：賢い保険選びで、家族の未来を守る

保険選びは、家族の将来を左右する重要な決断です。自営業の夫と幼いお子さんを持つご家庭では、会社員家庭とは異なる視点で保険を選ぶ必要があります。今回の記事では、保険選びのポイントを解説し、具体的なチェックリストを用いて、あなたに最適な保険プランを見つけるためのサポートをしました。

保険の見直しは、現状の把握、目標設定、リスクの洗い出しから始まります。自営業の夫と0歳児がいる家庭では、死亡保障、医療保障、介護保障を重視し、保険料のバランスを考慮することが重要です。収入保障保険の2本立てや、医療保険への加入など、具体的なプランを検討し、FP（ファイナンシャルプランナー）への相談も検討しましょう。

今回の記事で提供した情報とチェックリストを参考に、あなたに最適な保険プランを見つけてください。そして、定期的な見直しを行い、常に最適な保障を維持するように心がけましょう。賢い保険選びで、家族の未来を守りましょう。

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