収入保障保険の落とし穴？ 転職コンサルタントが教える、賢い保険選びとキャリアを守る方法

この記事では、収入保障保険に関する疑問を抱えているあなたに向けて、転職コンサルタントの視点から、保険選びのポイントと、万が一の事態に備えるためのキャリア戦略を解説します。特に、保険の仕組みと、実際に給付金を受け取る際の注意点について、具体的な事例を交えながらわかりやすく説明します。収入保障保険は、病気やケガで働けなくなった場合に、毎月一定の給付金を受け取れるという、心強い保険です。しかし、その内容をきちんと理解していないと、いざという時に「保険金がもらえない」という事態にもなりかねません。この記事を読めば、収入保障保険の仕組みを理解し、自分に合った保険を選ぶための知識が身につきます。また、万が一の事態に備え、キャリアを安定させるためのヒントも得られるでしょう。

収入保障保険について詳しい方、教えてください。

（保険会社等に勤めている有識者ですと非常にありがたいです）

今私は、生命保険と一体型の収入保障保険への加入を考えております。

ここでいう収入保障保険とは、死亡ではなく、三大疾病などの病気によって働けなくなった場合、保険料に応じた給付金（年金）が毎月、65歳まで支払われるというものを指しています。

そこで、各社の保険内容を比較しているのですが、収入保障保険という種類の保険に対する口コミ（評判）が、とにかく悪い。

何が悪いかというと、実際に働けなくなっても給付金がおりない（支給されない・受け取れない）というものです。

と言いますのも、収入保障保険のランキングなどで上位を占めている会社の内容を見てみると、死亡以外の場合は、

【治療を目的として入院または医師の指示を受けて自宅等で療養しており、職種を問わず全ての業務に従事できない状態が60日を超えて継続したと診断されたとき】

という記載があり、この「職種を問わず全ての業務に従事できない状態が60日を超えて継続したと診断」という文言が、実際にこんな診断が出ることはまず無いという話を聞きました。

一方で、死亡以外でも、「がんと診断された場合」や「身体障害者手帳3級」となった場合で、給付金（保険金の支払い）が行われるという保険もありました。

しかし、ランキング上位にきている保険は、ほとんどが前者の保険ばかりです。

普通に考えれば後者の保険のほうが、支給基準も明確で、支払いのハードルは低いため、加入者からすればメリットが大きいと思うのが普通だと思うのですが、なぜこのような保険はランキング外で、前者のような支払い条件が厳しい保険ばかりがランクインしているんでしょうか？

何かカラクリがあるのでしょうか？

私が無知なだけなのかなと不安になりまして質問させてもらっています。

ご存知の方がいらっしゃいましたら教えてください。補足ご丁寧に回答ありがとうございます。

私の伝え方が悪かったのかもしれませんが、どの保険商品を選ぶかを迷っているのではなく、収入保障保険への加入を前提に考えております。

その中の特約（３大疾病）になった際にも、該当する病名と診断されただけで、死亡した際と同じ額の保険金が支払われるものと、60日以上いかなる職業にも従事できない状況にならないと支払われないものと、２つのパターンの保険規約がありました。支払い額や保証内容は同じです。要するに、支払い条件が違うんです。

この場合、診断のみで支払われる保険のほうが圧倒的に良い（確実に支払われる可能性が高い）保険な気がするのですが、ランキング上位に入っているような保険は、支払い条件が後者のものばかりだったので、なぜなのか？と不思議に思いまして、何かカラクリがあれば教えてもらいたいと思い投稿しました。

収入保障保険の仕組みと落とし穴

収入保障保険は、万が一の事態に備えるための有効な手段ですが、その仕組みを正しく理解することが重要です。特に、給付金の支払い条件には注意が必要です。多くの保険会社が提供する収入保障保険は、被保険者が病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定の給付金を受け取れるというものです。しかし、給付金の支払い条件は保険会社によって異なり、それが「落とし穴」となる可能性があります。

支払い条件の比較：診断のみ vs. 就業不能状態

ご質問者様が指摘されているように、収入保障保険の支払い条件には、大きく分けて2つのタイプがあります。

• 診断のみで給付金が支払われるタイプ: がんと診断された場合や、特定の病気と診断された場合に、すぐに給付金が支払われるというものです。このタイプは、支払い条件が明確で、保険金を受け取れる可能性が高いというメリットがあります。
• 就業不能状態が一定期間継続した場合に給付金が支払われるタイプ: 治療を目的とした入院や自宅療養で、職種を問わず全く仕事ができない状態が一定期間（例えば60日）を超えて継続した場合に、給付金が支払われるというものです。このタイプは、支払い条件が厳しく、保険金を受け取れないリスクがあるというデメリットがあります。

なぜ、支払い条件が厳しい保険がランキング上位にくるのか？ それは、保険会社がリスクを抑えるためです。支払い条件を厳しくすることで、保険会社は保険金の支払いを減らし、利益を上げやすくなります。また、保険料を安く設定できるというメリットもあります。しかし、加入者にとっては、いざという時に保険金を受け取れないリスクが高まるため、注意が必要です。

保険選びのポイント：本当に必要な保障を見極める

収入保障保険を選ぶ際には、以下のポイントに注意しましょう。

1. 支払い条件の確認: 給付金の支払い条件を詳しく確認し、どのような場合に保険金が支払われるのかを理解しましょう。特に、「就業不能状態」の定義や、その期間に注意が必要です。
2. 免責期間の確認: 保険金が支払われるまでに、一定の期間（免責期間）が設けられている場合があります。免責期間が長いほど、保険金を受け取れる可能性が低くなるため、注意が必要です。
3. 保障内容の確認: どのような病気やケガが保障の対象となるのか、保障金額は十分かなどを確認しましょう。
4. 保険料の比較: 複数の保険会社の保険料を比較し、自分にとって適切な保険料を選びましょう。ただし、保険料の安さだけで選ぶのではなく、保障内容とのバランスを考慮することが重要です。
5. 専門家への相談: 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、自分に合った保険を選びましょう。

キャリアを守るための戦略：万が一に備える

収入保障保険は、病気やケガで働けなくなった場合の経済的なリスクを軽減するための有効な手段です。しかし、保険だけに頼るのではなく、万が一の事態に備えて、キャリア戦略を立てることも重要です。

• スキルアップ: 常に新しいスキルを習得し、自分の市場価値を高めましょう。
• 副業・兼業: 本業以外に、副業や兼業をすることで、収入源を複数確保しましょう。
• 人的ネットワークの構築: 転職市場や、キャリアアップに役立つ情報を得るために、積極的に人脈を広げましょう。
• 健康管理: 健康を維持することは、キャリアを継続するために不可欠です。定期的な健康診断を受け、生活習慣を見直しましょう。
• 資産形成: 貯蓄や投資を通じて、経済的な基盤を築きましょう。

これらの戦略を組み合わせることで、万が一の事態に直面しても、キャリアを中断することなく、経済的な安定を保つことができます。

収入保障保険の落とし穴事例

実際に、収入保障保険の落とし穴にはまってしまった事例を見てみましょう。

事例1： 営業職のAさんは、収入保障保険に加入していました。ある日、Aさんは、過労とストレスからうつ病を発症し、長期間の休職を余儀なくされました。Aさんは、収入保障保険の給付金を受け取ろうとしましたが、保険会社からは「職種を問わず全ての業務に従事できない状態が60日を超えて継続したと診断」という条件を満たしていないとして、給付金を拒否されました。Aさんは、自宅療養をしながら、時々、軽い事務作業をしていたことが、その理由でした。Aさんは、経済的な不安を抱えながら、治療に専念せざるを得なくなりました。

事例2： 介護職のBさんは、収入保障保険に加入していました。Bさんは、腰痛が悪化し、手術を受けました。手術後、Bさんは、リハビリを行いながら、徐々に職場復帰を目指しましたが、以前のように身体を動かすことができず、介護の仕事に戻ることができませんでした。Bさんは、収入保障保険の給付金を受け取ろうとしましたが、保険会社からは「身体障害者手帳3級」の条件を満たしていないとして、給付金を拒否されました。Bさんは、新たな仕事を探す必要に迫られ、生活に苦しむことになりました。

これらの事例からわかるように、収入保障保険の支払い条件をきちんと理解していないと、いざという時に保険金を受け取れないという事態に陥る可能性があります。保険を選ぶ際には、自分の職業や生活スタイル、健康状態などを考慮し、本当に必要な保障内容を見極めることが重要です。

保険選びのヒント：専門家のアドバイスを活用する

収入保障保険を選ぶ際には、保険会社のパンフレットやウェブサイトの情報だけでなく、専門家のアドバイスも参考にしましょう。ファイナンシャルプランナーは、個々の状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消し、納得して保険に加入することができます。

保険選びの際には、以下の点に注意して、専門家を選びましょう。

• 専門知識と経験: 保険に関する専門知識と、豊富な経験を持つ専門家を選びましょう。
• 中立的な立場: 特定の保険会社に偏らず、中立的な立場でアドバイスをしてくれる専門家を選びましょう。
• 丁寧な説明: わかりやすく、丁寧に説明してくれる専門家を選びましょう。
• 相談しやすい雰囲気: 安心して相談できる、親しみやすい雰囲気の専門家を選びましょう。

専門家のアドバイスを受けることで、自分に合った保険を選び、万が一の事態に備えることができます。

まとめ：賢い保険選びとキャリア戦略で未来を守る

収入保障保険は、万が一の事態に備えるための有効な手段ですが、その仕組みと支払い条件を正しく理解することが重要です。保険選びの際には、自分の職業や生活スタイル、健康状態などを考慮し、本当に必要な保障内容を見極めましょう。また、保険だけに頼るのではなく、キャリア戦略を立てることも重要です。スキルアップ、副業・兼業、人的ネットワークの構築、健康管理、資産形成など、様々な方法で、万が一の事態に備えましょう。賢い保険選びと、万全のキャリア戦略で、あなたの未来を守りましょう。

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