38歳からの保険見直し完全ガイド：家族を守るための賢い選択とは？

この記事では、38歳男性で、ご家族（奥様と4歳、8歳のお子様）がいらっしゃる方の保険見直しに関するご相談を基に、最適な保険選びと、将来のキャリアプランを見据えた働き方について、具体的なアドバイスを提供します。保険の見直しは、将来の安心を確保するために非常に重要です。同時に、現在の働き方を見つめ直し、将来のキャリアプランを考えることは、経済的な安定にも繋がります。この記事を通じて、保険とキャリアの両面から、あなたの将来をサポートします。

現在38歳男です。別途質問していますが保険の見直しを考えています。

見直し提案されているのが日本生命のみらいのカタチ

死亡された時(定期保険) 一時金1950万円

三大疾病(継続サポー
ト)一時金500万円(最大４回)毎年50万円

身体障害状態 一時金500万円

要介護状態一時金500万円

骨折脱臼 一時金５万円

病気やけがで入院 一回につき一時金5万円 日額１万円

あと12年で払い込み完了する終身保険100万円を下取りして15000円を48歳まで払う形です。

終身保険はそのまま

死亡保険と医療保険を更新型ではないものに切り替えを検討しています。

そのあたりも、どう思われるかお聞きしたいです。

妻と子供４歳・８歳がいます。

見直し本舗的なところで、死亡保険は

初めは2,000万、受取額が毎年減り60歳で500万円程度になる

ひまわり生命の保険や、

60歳まで更新なし、受取額は２０００万円のオリックス生命の保険を

紹介されました。

どちらにしても、日生の見直しより総支払額は減ります。

どとらがオススメでしょうか？他にオススメ保険会社はありますか？

医療保険も更新型ではないものにしようと思うのですが

おすすめがあれば教えてください。

日本生命は48歳の更新時、約２倍に金額が上がります。

どう考えても更新型ではない外資系の医療保険の方が安いのですが

メリットデメリットを教えていただけますか？

これとは別に日本生命の年金保険に入っています。

1. 保険見直しの重要性：なぜ今、考えるべきなのか？

38歳という年齢は、人生において非常に重要な時期です。結婚し、お子様もいらっしゃることから、経済的な責任も大きくなっています。万が一の事態に備え、家族の生活を守るためには、適切な保険への加入が不可欠です。また、将来のキャリアプランを考える上でも、保険は重要な要素となります。

保険の見直しは、現在のライフスタイルや将来の目標に合わせて、最適な保障内容を選択するために行います。特に、30代後半になると、健康状態の変化や、家族構成の変化など、様々な要因によって、必要な保障内容も変わってくる可能性があります。定期的に保険を見直すことで、無駄な保険料を支払うことなく、必要な保障を確保することができます。

2. 現在の保険契約の分析：日本生命「みらいのカタチ」を徹底解剖

ご相談者様の現在の保険契約である日本生命の「みらいのカタチ」について、詳しく見ていきましょう。この保険は、死亡保障、三大疾病保障、身体障害保障、要介護保障、入院保障など、幅広い保障をカバーしています。しかし、保険料や保障内容を詳細に分析し、本当に必要な保障が過不足なく含まれているか、検討する必要があります。

• 死亡保障： 1950万円の死亡保障は、ご家族の生活費や教育費などを考慮すると、十分な金額かどうか検討が必要です。ご家族の年齢や、将来的に必要となる費用を試算し、必要な保障額を算出しましょう。
• 三大疾病保障： がん、心疾患、脳血管疾患などの三大疾病に対する保障は、現代社会において非常に重要です。しかし、保障内容や支払い条件をよく確認し、ご自身のニーズに合っているか検討しましょう。
• その他の保障： 身体障害保障、要介護保障、入院保障なども、万が一の事態に備える上で重要です。しかし、保障内容や保険料を比較検討し、本当に必要な保障を選択しましょう。
• 終身保険の下取り： 12年後に払い込みが終わる終身保険を下取りして、保険料を抑えるという提案については、メリットとデメリットを比較検討する必要があります。終身保険には、解約返戻金があるというメリットがありますが、下取りによってそのメリットを失う可能性があります。

これらの点を踏まえ、現在の「みらいのカタチ」が、ご自身のニーズに合っているか、専門家と相談しながら検討することをおすすめします。

3. 死亡保険の比較検討：ひまわり生命 vs オリックス生命

見直し本舗から提案された、ひまわり生命とオリックス生命の死亡保険について比較検討します。どちらの保険も、日本生命の保険よりも総支払額が抑えられるというメリットがあります。

• ひまわり生命： 死亡保障は、最初は2,000万円、受取額が毎年減り60歳で500万円程度になるという保険です。このタイプの保険は、年齢が上がるにつれて必要保障額が減るという考えに基づいて設計されています。
• オリックス生命： 60歳まで更新なし、受取額は2,000万円という保険です。このタイプの保険は、一定期間、一定の保障を確保したい場合に適しています。

どちらの保険を選ぶかは、ご自身のニーズや将来の目標によって異なります。例えば、お子様の教育費がピークを迎える時期に合わせて保障額を高くしたい場合は、ひまわり生命の保険が適しているかもしれません。一方、60歳まで安定した保障を確保したい場合は、オリックス生命の保険が適しているでしょう。

保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。

• 保障額： ご家族の生活費や教育費などを考慮し、必要な保障額を算出しましょう。
• 保険期間： 保険期間は、ご自身のライフプランに合わせて選択しましょう。
• 保険料： 保険料は、家計に無理のない範囲で支払い可能な金額を選択しましょう。
• 保険会社の信頼性： 保険会社の財務状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。

4. 医療保険の選び方：更新型 vs 非更新型

医療保険は、病気やケガによる入院や手術に備えるための保険です。医療保険には、更新型と非更新型があります。

• 更新型： 保険期間が一定期間（例：5年、10年）で、更新時に保険料が上がるタイプの保険です。更新の度に健康状態を告知する必要があり、年齢が上がると保険料も高くなります。
• 非更新型： 保険期間が一生涯続くか、長期間（例：60歳まで、80歳まで）の保険です。保険料は加入時のまま変わらないか、一定期間ごとに見直されます。

ご相談者様は、日本生命の医療保険の更新時の保険料上昇を懸念し、外資系の非更新型医療保険を検討されています。非更新型の医療保険は、保険料が割安であるというメリットがありますが、保障内容や支払い条件をよく確認する必要があります。

医療保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。

• 保障内容： 入院給付金、手術給付金、先進医療給付金など、必要な保障内容が含まれているか確認しましょう。
• 保険料： 保険料は、家計に無理のない範囲で支払い可能な金額を選択しましょう。
• 免責期間： 免責期間とは、保険金が支払われない期間のことです。免責期間が短い方が、保障が手厚くなります。
• 保険会社の信頼性： 保険会社の財務状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。

5. 保険会社選びのポイント：比較検討と専門家への相談

保険会社を選ぶ際には、複数の保険会社の商品を比較検討することが重要です。各社の保険料、保障内容、支払い条件などを比較し、ご自身のニーズに合った保険を選択しましょう。

保険選びは、専門的な知識が必要となるため、保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することをおすすめします。FPは、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消し、安心して保険に加入することができます。

保険会社を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 保険会社の信頼性： 財務状況や顧客からの評判を確認しましょう。
• 商品の内容： 保障内容や保険料を比較検討しましょう。
• サポート体制： 契約後のサポート体制が充実しているか確認しましょう。
• FPの質： FPの知識や経験、対応の良さなどを確認しましょう。

6. 日本生命の年金保険について

ご相談者様は、日本生命の年金保険にも加入されています。年金保険は、老後の生活資金を確保するための保険です。日本生命の年金保険は、安定した運用実績があり、将来の年金受給額を確定できるというメリットがあります。

年金保険は、老後の生活資金を確保する上で非常に重要な役割を果たします。しかし、現在の加入状況や、将来のライフプランに合わせて、年金保険の内容を見直すことも重要です。例えば、将来の年金受給額が不足している場合は、他の金融商品と組み合わせて、老後資金を増やすことを検討することもできます。

年金保険を見直す際には、以下の点を考慮しましょう。

• 年金受給額： 将来の年金受給額が、老後の生活費を賄えるかどうかを確認しましょう。
• 保険料： 保険料が、家計に無理のない範囲で支払い可能か確認しましょう。
• 運用方法： 運用方法が、ご自身のリスク許容度と合っているか確認しましょう。
• 他の金融商品との組み合わせ： 必要に応じて、他の金融商品と組み合わせて、老後資金を増やすことを検討しましょう。

7. キャリアプランと働き方の見直し：保険と連動した将来設計

保険の見直しと同時に、将来のキャリアプランと働き方を見直すことも重要です。38歳という年齢は、キャリアを再考する良い機会です。現在の仕事に満足しているか、将来的にどのような働き方をしたいか、じっくりと考えてみましょう。

例えば、現在の仕事に不満がある場合は、転職を検討することもできます。転職活動を通じて、より良い条件の仕事を見つけ、収入を増やすことができれば、保険料の負担を軽減することも可能です。また、副業やフリーランスとして働くことで、収入を増やし、経済的な安定を図ることもできます。

将来のキャリアプランを考える際には、以下の点を考慮しましょう。

• 自己分析： 自分の強みや弱み、興味のある分野などを分析しましょう。
• 情報収集： 転職市場の動向や、様々な働き方に関する情報を収集しましょう。
• 目標設定： 将来のキャリア目標を設定しましょう。
• 行動計画： 目標を達成するための具体的な行動計画を立てましょう。

キャリアプランを考える上で、保険は重要な要素となります。例えば、転職を検討している場合は、転職後の収入や、必要な保障額などを考慮して、保険を見直す必要があります。また、フリーランスとして働く場合は、病気やケガに備えて、医療保険や所得補償保険に加入することも検討しましょう。

8. 成功事例：保険見直しとキャリアアップを両立したAさんのケース

Aさん（38歳、男性）は、ご相談者様と同様に、30代後半で保険の見直しを検討していました。Aさんは、現在の保険の保障内容に不安を感じており、将来のキャリアプランについても漠然とした不安を抱えていました。

Aさんは、FPに相談し、現在の保険の保障内容を分析してもらった結果、死亡保障が不足していることが判明しました。そこで、Aさんは、FPの提案に基づき、死亡保障を増額し、医療保険も更新型から非更新型に切り替えました。また、Aさんは、キャリアコンサルタントに相談し、自己分析や情報収集を通じて、自身の強みや興味のある分野を明確にしました。その結果、Aさんは、より良い条件の仕事に転職し、収入を増やすことができました。

Aさんのケースは、保険の見直しとキャリアアップを両立することで、経済的な安定と将来の安心を確保できることを示しています。

9. まとめ：賢い保険選びとキャリアプランニングで、未来を切り開く

38歳からの保険見直しは、ご家族の将来を守り、ご自身のキャリアプランを実現するための重要なステップです。現在の保険契約を分析し、最適な保障内容を選択することで、万が一の事態に備えることができます。また、将来のキャリアプランを考え、働き方を見直すことで、経済的な安定を図ることができます。

保険選びは、専門的な知識が必要となるため、専門家であるFPに相談することをおすすめします。FPは、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を提案してくれます。また、キャリアプランについても、キャリアコンサルタントに相談することで、自己分析や情報収集、目標設定、行動計画の立案などをサポートしてもらえます。

保険とキャリアプランの両面から、将来の安心を確保し、豊かな人生を送りましょう。

10. よくある質問（FAQ）

保険見直しやキャリアプランに関する、よくある質問とその回答をまとめました。

1. Q: 保険の見直しは、どのくらいの頻度で行うべきですか？
   A: 少なくとも3～5年に一度、またはライフステージの変化（結婚、出産、住宅購入など）があった際に、見直しを行うことをおすすめします。
2. Q: 保険料を安く抑える方法はありますか？
   A: 保険の種類を見直す、保障内容を必要最低限にする、保険会社を比較検討する、などの方法があります。
3. Q: 転職活動は、どのように進めれば良いですか？
   A: 自己分析を行い、自分の強みや興味のある分野を明確にすることから始めましょう。求人情報を収集し、応募書類を作成し、面接対策を行うことが重要です。
4. Q: 副業を始める際の注意点はありますか？
   A: 会社の就業規則を確認し、副業が許可されているか確認しましょう。確定申告が必要になる場合があるので、税金についても理解しておく必要があります。
5. Q: FPやキャリアコンサルタントに相談するメリットは何ですか？
   A: 専門的な知識や経験に基づいたアドバイスを受けられる、客観的な視点からアドバイスをもらえる、などのメリットがあります。

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