保険見直し、本当に必要？38歳からの賢い選択と、お金の不安を解消する方法

この記事では、38歳の方が抱える保険の見直しに関する疑問にお答えします。現在の保険契約の内容と、新しい保険への切り替え提案について、それぞれのメリットとデメリットを比較検討します。また、終身保険の継続や、他社の保険への切り替えなど、具体的な選択肢について、ファイナンシャルプランナーの視点からアドバイスします。保険選びで後悔しないために、ぜひ最後までお読みください。

現在日本生命のニッセイ終身保険(重点保障プラン)に加入しています。

死亡高度障害 生活資金 １０年間毎年240万円

死亡高度障害 定期保険特約(一時金)300万円

死亡高度障害 終身保険(一時金)100万円

三大疾病 一時金300万円

病気による身体障害 一時金300万円

骨折脱臼 １回につき５万円

ケガで入院 一日5000円

病気で入院 一日5000円

５日以上継続入院後の通院 一日3000円

です。

20歳から加入しており、現在10600円ほどの保険料です。

現在38歳で100万円の終身保険は50歳で払い込み終了です。

これを下取りして新しい保険の見直しをすすめられました。

みらいのカタチ

死亡された時(定期保険) 一時金1950万円

三大疾病(継続サポート)一時金500万円(最大４回)毎年50万円

身体障害状態 一時金500万円

要介護状態一時金500万円

骨折脱臼 一時金５万円

病気やけがで入院 一回につき一時金5万円 日額１万円

で下取り後の価格が15000円程度です。

次回48歳での更新時は32000円くらいになるみたいです。

・この提案を見てどう思われますか？

・終身保険の100万円ですが、下取りするよりあと12年間払い込んだ方がいいでしょうか？

・現在検討しているのは終身保険はそのまま

死亡された時(定期保険) 一時金1950万円→他社の2000万円くらいの死亡保険に切り替え

病気やけがで入院 一回につき一時金5万円 日額１万円→他社の更新型ではないものに切り替え

その他・・・検討中でいいと思いますか？

現在の保険契約内容の分析

まず、現在の保険契約内容を詳しく見ていきましょう。20歳から加入している日本生命のニッセイ終身保険（重点保障プラン）は、長期間にわたる保障を提供しています。特に、終身保険は一生涯の保障が魅力です。しかし、現在の保障内容が、38歳になったあなたのライフステージや将来のニーズに合っているかを再評価することが重要です。

• 死亡保障： 死亡高度障害に対する保障に加え、定期保険特約と終身保険による保障があります。
• 三大疾病保障： 一時金が支払われるため、万が一の際の経済的負担を軽減できます。
• 入院・通院保障： 入院や通院に対する日額保障があります。
• 保険料： 月々10,600円の保険料で、これらの保障を得ています。

この保険は、20歳で加入した当時は、若くして万が一の事態に備えるための良い選択だったかもしれません。しかし、年齢を重ねるにつれて、家族構成や収入、将来の目標も変化します。現在の保険が、これらの変化に対応できているかを検討する必要があります。

新しい保険の提案内容の評価

次に、提案された新しい保険「みらいのカタチ」の内容を詳しく見ていきましょう。この保険は、定期保険と三大疾病保障、身体障害保障、要介護保障、入院保障を組み合わせたものです。

• 死亡保障： 定期保険による一時金1950万円が支払われます。
• 三大疾病保障： 一時金500万円（最大4回）と、毎年50万円の継続サポートがあります。
• 身体障害保障・要介護保障： それぞれ一時金500万円が支払われます。
• 入院保障： 一回につき一時金5万円と、日額1万円の保障があります。
• 保険料： 現在15,000円程度ですが、48歳での更新時には32,000円になる予定です。

この提案は、死亡保障を重視しつつ、三大疾病や介護、入院に対する保障を強化するものです。しかし、更新時の保険料の上昇は、将来的な家計への影響を考慮する必要があります。また、保障内容が現在のニーズに合っているか、保険料に見合う価値があるかを慎重に判断することが重要です。

終身保険の取り扱い：下取り vs. 継続

100万円の終身保険をどうするかは、重要な判断ポイントです。下取りして新しい保険に切り替えるか、あと12年間払い込みを継続するか、それぞれの選択肢について考えてみましょう。

• 下取りのメリット： 新しい保険に加入することで、より幅広い保障を得られる可能性があります。特に、三大疾病や介護に対する保障を強化したい場合は、有効な選択肢となります。
• 下取りのデメリット： 現在の終身保険の解約返戻金が少ない場合、経済的な損失が生じる可能性があります。また、健康状態によっては、新しい保険に加入できないリスクもあります。
• 継続のメリット： 終身保険は、一生涯の保障が得られるため、将来的な安心感につながります。また、払い込みが完了すれば、保険料の負担がなくなります。
• 継続のデメリット： 保障内容が現在のニーズに合わない場合、無駄な保険料を払い続けることになります。また、インフレによる保障価値の目減りも考慮する必要があります。

どちらの選択肢を選ぶかは、個々の状況によって異なります。現在の終身保険の解約返戻金や、将来的な保障ニーズ、家計の状況などを総合的に考慮し、最適な選択をしましょう。

他社の保険への切り替え：検討のポイント

終身保険をそのままにし、他社の保険に切り替えることも選択肢の一つです。特に、死亡保障や入院保障について、より良い条件の保険を探すことができます。検討する際のポイントを整理しましょう。

• 死亡保険： 死亡保障額を増額したい場合、他社の定期保険を検討する価値があります。保険料を抑えつつ、必要な保障額を確保することができます。
• 入院保険： 更新型ではない入院保険に切り替えることで、将来的な保険料の上昇を避けることができます。また、入院給付金だけでなく、手術給付金や先進医療特約なども検討しましょう。
• 保険料： 保険料は、家計に大きな影響を与えます。複数の保険会社から見積もりを取り、保障内容と保険料のバランスを比較検討しましょう。
• 保障内容： 自分のライフステージや将来のニーズに合わせて、必要な保障内容を明確にしましょう。例えば、三大疾病保障や介護保障を重視する場合は、それらの保障が充実した保険を選ぶことが重要です。

他社の保険に切り替える場合は、複数の保険会社の商品を比較検討し、専門家のアドバイスを受けることが重要です。自分に合った最適な保険を選ぶために、時間をかけてじっくりと検討しましょう。

保険見直しのステップ

保険を見直す際には、以下のステップで進めていくとスムーズです。

1. 現状の把握： 現在の保険契約内容を詳細に確認し、保障内容、保険料、保険期間などを把握します。
2. ニーズの明確化： ライフステージや将来の目標を考慮し、必要な保障内容を明確にします。死亡保障、医療保障、三大疾病保障、介護保障など、必要な保障の種類と金額を具体的に考えましょう。
3. 情報収集： 複数の保険会社の商品を比較検討し、それぞれのメリットとデメリットを理解します。保険会社のウェブサイトやパンフレット、保険比較サイトなどを活用して情報を集めましょう。
4. 専門家への相談： 保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、客観的なアドバイスを受けます。FPは、あなたの状況に合わせて最適な保険プランを提案してくれます。
5. プランの比較・検討： 複数の保険プランを比較し、保障内容、保険料、保険期間などを総合的に評価します。自分のニーズに最も合ったプランを選びましょう。
6. 契約手続き： 選んだ保険プランに加入するための手続きを行います。契約内容をしっかりと確認し、不明な点があれば保険会社に質問しましょう。
7. 定期的な見直し： 保険は一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行い、保障内容が適切であるかを確認しましょう。

これらのステップを踏むことで、自分に合った最適な保険を選ぶことができます。

保険見直しで後悔しないために

保険見直しで後悔しないためには、以下の点に注意しましょう。

• 目的を明確にする： なぜ保険を見直すのか、その目的を明確にしましょう。保障内容の不足を補いたいのか、保険料を節約したいのかなど、目的によって最適な選択肢は異なります。
• 複数の情報を比較する： 複数の保険会社の商品を比較し、それぞれのメリットとデメリットを理解しましょう。一つの保険会社の提案だけを鵜呑みにせず、客観的な視点を持つことが重要です。
• 専門家のアドバイスを受ける： 保険の専門家であるFPに相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。FPは、あなたの状況に合わせて最適な保険プランを提案してくれます。
• 保障内容を理解する： 保険の保障内容をしっかりと理解しましょう。保障の対象となる範囲や、保険金の支払い条件などを確認し、万が一の際に困らないようにしましょう。
• 更新時の保険料に注意する： 更新型保険の場合、更新時の保険料が大幅に上昇することがあります。将来的な保険料の負担を考慮し、無理のない範囲で保険を選びましょう。

これらの注意点を守ることで、保険見直しで後悔するリスクを減らすことができます。

まとめ

38歳での保険見直しは、将来の安心を確保するための重要なステップです。現在の保険契約内容を詳細に分析し、新しい保険の提案内容を評価することで、最適な選択肢を見つけることができます。終身保険の取り扱い、他社の保険への切り替えなど、様々な選択肢を検討し、自分のライフステージや将来のニーズに合った保険を選びましょう。保険見直しのステップを踏み、専門家のアドバイスを受けながら、後悔のない保険選びをしてください。

“`