45歳サラリーマン、年収600万でマイホーム購入は可能？家族構成と将来設計を踏まえた賢い家選び

買える家の価格を教えてください。私は年収600万のサラリーマン、45歳です。妻は年収350万の介護職、36歳です。子供は1歳（大学には入れたい）。親の補助はありません。土地もありません。貯金は2人で2,000万くらいです。

この記事では、45歳サラリーマン、年収600万円のあなたが、ご家族（妻36歳、年収350万円、子供1歳）と将来設計を考慮しながら、マイホーム購入を現実的に検討する方法を解説します。単に「買える家の価格」だけでなく、住宅ローンの返済計画、将来の教育資金、そしてライフプラン全体を視野に入れた、賢い家選びのポイントを、具体的な事例を交えながらご紹介します。

1. 現状の経済状況と将来予測

まず、あなたの世帯年収は950万円（600万円＋350万円）です。貯蓄は2,000万円と、決して少なくありません。しかし、マイホーム購入には、住宅ローン、教育資金、老後資金など、多額の資金が必要になります。

• 住宅ローンの返済可能額： 年収の約5倍～7倍が目安とされています。あなたの世帯年収から、返済可能な住宅ローンの額を算出してみましょう。ただし、これはあくまで目安であり、金融機関の審査基準や金利によって大きく変動します。金利上昇の状況も考慮する必要があります。
• 教育資金：お子さんの大学進学費用は、国立大学で約400万円、私立大学で約1,000万円と推定されます。将来の物価上昇も考慮すると、さらに高額になる可能性があります。
• 老後資金：老後生活に必要な資金は、生活水準によって大きく異なりますが、最低でも2,000万円程度は必要とされています。老後資金は、住宅ローンの返済が終わってから準備するのではなく、早い段階から準備を開始することが重要です。

これらの要素を総合的に考慮し、無理のない返済計画を立てることが、賢い家選びの第一歩です。

2. 住宅ローンのシミュレーション

住宅ローンのシミュレーションを行うことで、返済額や返済期間を具体的に把握できます。多くの金融機関がウェブサイト上でシミュレーションツールを提供しているので、活用してみましょう。

• 返済期間： 返済期間は、長くすれば毎月の返済額は減りますが、総返済額は増加します。短くすれば毎月の返済額は増えますが、総返済額は減少します。年齢やライフプランを考慮し、最適な返済期間を選択する必要があります。45歳という年齢を考慮すると、返済期間は長くても25年程度に抑える必要があるでしょう。
• 金利： 金利は、住宅ローンの返済額に大きく影響します。変動金利と固定金利のメリット・デメリットを比較検討し、リスク許容度に合わせて選択することが重要です。変動金利は金利が低い時期は有利ですが、金利上昇リスクを伴います。固定金利は金利が上昇しても安心ですが、金利が低い時期には不利です。
• 諸費用： 住宅購入には、住宅ローン以外にも、仲介手数料、登記費用、火災保険料など、様々な諸費用がかかります。これらの費用も事前に見積もり、予算に含める必要があります。

複数の金融機関でシミュレーションを行い、比較検討することで、より最適なプランを選択できます。

3. 買える家の価格の目安

上記の要素を考慮すると、あなたの世帯年収と貯蓄から、無理なく返済できる住宅ローンの額を算出し、それに基づいて買える家の価格を推定することができます。

例えば、3,000万円の住宅ローンを25年で返済する場合、毎月の返済額は、金利によって変動しますが、およそ12万円～15万円程度になる可能性があります。この金額が、あなたの世帯収入から余裕を持って支払える範囲内かどうかを検討する必要があります。

4. ライフプラン全体を見据えた家選び

マイホーム購入は、人生における大きな決断です。住宅ローン返済だけでなく、教育資金、老後資金など、将来のライフプラン全体を見据えて計画を立てることが重要です。

• 住宅の種類：戸建て、マンションなど、様々な住宅の種類があります。それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、ライフスタイルに合った住宅を選択しましょう。土地の有無、将来的な転勤の可能性なども考慮する必要があります。
• 立地：通勤時間、子供の通学、生活利便性などを考慮し、最適な立地を選択しましょう。将来的な資産価値も考慮すると良いでしょう。
• 住宅の広さ：家族構成やライフスタイルに合った広さを選択しましょう。将来的な家族構成の変化も考慮すると良いでしょう。

ファイナンシャルプランナーなどの専門家のアドバイスを受けることも有効です。

5. 具体的な行動ステップ

1. 住宅ローンのシミュレーション：複数の金融機関でシミュレーションを行い、返済可能額を算出します。
2. 予算設定：住宅ローン返済額、諸費用、教育資金、老後資金などを考慮し、予算を設定します。
3. 物件探し：予算と希望条件に合う物件を探します。不動産会社に相談することも有効です。
4. 住宅ローンの申込：金融機関に住宅ローンの申込を行い、審査を受けます。
5. 契約：審査に通れば、売買契約を結びます。
6. 引越し：引越しを行い、新しい生活を始めます。

まとめ

45歳、年収600万円のサラリーマンがマイホームを購入することは、計画的に行えば十分可能です。しかし、単に「買える家の価格」だけでなく、住宅ローンの返済計画、将来の教育資金、老後資金など、ライフプラン全体を考慮した上で、無理のない範囲で家選びを進めることが大切です。 複数の金融機関でのシミュレーション、専門家への相談などを活用し、あなたにとって最適なマイホームを見つけてください。 焦らず、じっくりと検討を進めていきましょう。