住宅ローンと収入保証、最適な選択は？30代パパが賢くキャリアと家族を守るための徹底比較

住宅ローンの選択は、人生における大きな決断の一つです。特に30代で子供を持つお父さんにとって、住宅ローンと同時に、万が一の事態に備えるための保険選びは非常に重要です。今回の記事では、住宅ローンの団体信用保険（団信）と収入保証保険のどちらを選ぶべきか、具体的なケーススタディを通して、最適な選択肢を検討します。
30代の会社員であるあなたが、住宅ローンと家族の将来を守るために、今すぐできることとは何でしょうか？

まず、今回の相談内容について見ていきましょう。

こんにちは！住宅ローンの団体信用保険に入るのか収入保証に入るのがいいのか検討しております。アドバイス、ご教授頂きたく、詳しい方よろしくお願いします。

□住宅ローン

借入額：2600万

A銀行35年固定金利：1％

A団信：ガン団信のみ

会社の給与口座連携可

B銀行35年固定金利：1.2％

B団信：三大疾病、就業不能団信

給与連携不可、資金移動必要

※60歳までに全額繰上げ返済予定

□質問者情報

35歳、喫煙無し、健康体

家族：子供3人（2歳、7歳、10歳）

妻：パート

□検討中の収入保証保険

会社：富士生命

商品：FWD収入保証

内容：高度障害（10万／月 65歳迄）

遺族年金（10万／月 65歳迄）

三大疾病免除有

条件：障害等級1から4級

要介護1以上

保険金：4,300円／月額

□質問内容

来年より、住宅ローンを組む予定となっております。現在は、保証が大きいB銀行で契約を考えております。しかし、他行さんから皆さんガン団信だけ付けている人が多いし、就業不能の条件が、厳しい等の助言がありました。

0.2％の金利上昇で2,500円程返済金が上がります。周りからの助言もあり、団体信用の場合、住宅費のみの適用（約75,000円）であり、繰上げ返済する場合、0.2％アップの保険が勿体ないような気がして来ました。

また当方、遺族への生命保険は未加入です。現在は、社会保険の遺族年金と会社からの遺族サポート（妻、子供3人で25万／月くらいで子供が、20歳迄適用）

どちらの銀行を選んでも住宅購入に伴い、子供の学費のため、10万／月くらいの遺族年金保険に入る必要はあると思っています。

そこで、A銀行のガン団信のみにして、富士生命のFWD収入保証に加入にした方が負担が少ないのではないかと思うようになりました。ローン金利0.2％（2,500円）よりは金額があがりますが、遺族へのサポートも付いている為、長い目で見ればこちらがいいのかと思います。

皆さんどう思いますでしょうか？もし良ければご意見をお聞かせ下さい。

また、富士生命の保険は、適用条件も比較的緩いので、適用されやすいと説明されましたが、団信と比べ実際はどうなのでしょうか。障害等級って言われても、？？って感じです。汗

すみませんが、よろしくお願いします。補足追記ですが、現在会社の収入保証にも加入しています。傷病手当期間終了後、給与の80%の収入保証。

今回の相談者は、35歳で3人のお子さんを持つお父さんです。住宅ローンを検討しており、団信と収入保証保険のどちらを選ぶべきか迷っています。特に、金利上昇による負担増と、万が一の際の家族への保障をどのようにバランスさせるかに悩んでいるようです。また、収入保証保険の適用条件についても疑問を持っています。
この記事では、これらの疑問を解決するために、団信と収入保証保険のメリット・デメリットを比較し、具体的な選択肢を提示します。

1. 団体信用生命保険（団信）とは？

団信は、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高が保険金によって支払われる保険です。これにより、残された家族は住宅ローンの返済を気にすることなく、住み慣れた家で生活を続けることができます。団信には、様々な種類があり、保障内容によって金利が変わることがあります。

• メリット
• 住宅ローン残高がゼロになる：万が一の際、家族に経済的な負担を残さない。
• 手軽に加入できる：住宅ローンを組む際に加入するのが一般的で、手続きが簡単。
• 保障範囲が広い：死亡だけでなく、高度障害状態も保障対象となる。
• デメリット
• 保障範囲が限定的：病気やケガで就業不能になった場合は、保障されない場合がある。
• 金利上昇：保障内容が手厚いほど、金利が高くなる。
• 健康状態による加入制限：健康状態によっては加入できない場合がある。

2. 収入保証保険とは？

収入保証保険は、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定の保険金が支払われる保険です。これにより、遺族は生活費や教育費を確保することができます。収入保証保険は、団信とは異なり、病気やケガで就業不能になった場合にも保険金が支払われる場合があります。

• メリット
• 幅広い保障：死亡だけでなく、就業不能状態も保障対象となる場合がある。
• 柔軟な保障内容：保険金額や保険期間を自由に設定できる。
• 遺族の生活を支える：毎月一定の保険金が支払われるため、安定した生活を送ることができる。
• デメリット
• 保険料が高い：保障内容が手厚いほど、保険料が高くなる。
• 免責期間がある場合がある：保険金が支払われるまでに一定期間待機期間がある場合がある。
• 保険金の使い道が限定されない：住宅ローン以外の費用にも充てられるため、計画的な資金管理が必要。

3. 団信と収入保証保険の比較

団信と収入保証保険は、それぞれ異なる特徴を持っています。どちらを選ぶかは、個々の状況やニーズによって異なります。以下に、両者を比較した表を示します。

項目	団体信用生命保険（団信）	収入保証保険
保障対象	死亡、高度障害	死亡、高度障害、就業不能（商品による）
保険金	住宅ローン残高	毎月一定額
保険料	住宅ローンの金利に含まれる場合が多い	別途支払い
加入のしやすさ	住宅ローンと同時加入が一般的	健康状態による審査がある場合がある
保障期間	住宅ローンの期間	保険期間を選択可能

4. 相談者のケーススタディ：最適な選択肢を考える

相談者のケースを具体的に見ていきましょう。相談者は、35歳、健康体で、3人のお子さんを持つお父さんです。住宅ローンを検討しており、A銀行（ガン団信のみ）とB銀行（三大疾病、就業不能団信）のどちらを選ぶか迷っています。また、富士生命のFWD収入保証保険への加入も検討しています。

まず、A銀行のガン団信のみを選択した場合、金利は1%で、月々の返済額は比較的低く抑えられます。しかし、万が一、ガン以外の病気やケガで就業不能になった場合、住宅ローンの返済は自己負担となります。
一方、B銀行の三大疾病、就業不能団信を選択した場合、金利は1.2%に上がり、月々の返済額も増えます。しかし、三大疾病や就業不能状態になった場合、住宅ローンの返済が免除されるため、家族の生活を守ることができます。

相談者は、現在、会社の収入保証にも加入しており、傷病手当期間終了後、給与の80%の収入保証があります。
この点を考慮すると、A銀行のガン団信のみを選択し、富士生命のFWD収入保証保険に加入するという選択肢も有効です。FWD収入保証保険は、高度障害や遺族年金を保障するため、万が一の際の家族の生活を支えることができます。
また、相談者は、子供の学費のために、月10万円程度の遺族年金保険への加入を検討しています。FWD収入保証保険に加入することで、このニーズも満たすことができます。

5. 選択肢の比較と具体的なアドバイス

相談者の状況を踏まえ、具体的な選択肢を比較検討します。

1. A銀行（ガン団信のみ）＋ FWD収入保証保険
• メリット：金利負担が少ない。遺族へのサポートが手厚い。就業不能状態にも対応できる。
• デメリット：保険料の支払いが必要。FWD収入保証保険の適用条件を確認する必要がある。
2. B銀行（三大疾病、就業不能団信）
• メリット：住宅ローンの返済が免除されるため、安心感が高い。
• デメリット：金利負担が大きい。

どちらの選択肢を選ぶかは、個々の価値観やリスク許容度によって異なります。以下に、それぞれの選択肢を選ぶ際のポイントをまとめます。

• A銀行（ガン団信のみ）＋ FWD収入保証保険を選ぶ場合
• 金利負担を抑えたい。
• 遺族への手厚いサポートを重視する。
• 就業不能状態への備えもしたい。
• FWD収入保証保険の適用条件を理解し、問題がないと判断できる。
• B銀行（三大疾病、就業不能団信）を選ぶ場合
• 住宅ローンの返済免除による安心感を重視する。
• 金利上昇による負担増を許容できる。

今回の相談者の場合、以下の点が重要です。

• 金利負担：繰り上げ返済を予定しているため、金利上昇による負担増を最小限に抑えたい。
• 遺族へのサポート：子供の学費や生活費を確保したい。
• 就業不能への備え：万が一、病気やケガで働けなくなった場合の備えをしたい。

これらの点を考慮すると、A銀行（ガン団信のみ）＋ FWD収入保証保険の組み合わせが、相談者のニーズに合致していると考えられます。
ただし、FWD収入保証保険の適用条件をしっかりと確認し、自身の健康状態やリスク許容度に合わせて、最適なプランを選択することが重要です。

6. 収入保証保険の適用条件について

収入保証保険の適用条件は、保険会社や商品によって異なります。一般的に、以下の点が重要となります。

• 高度障害：障害の程度が、障害等級1級から4級に該当する場合に保険金が支払われます。障害等級は、身体障害者手帳の等級とは異なるため、注意が必要です。
• 就業不能：病気やケガで、長期間にわたって就業できなくなった場合に保険金が支払われます。就業不能の状態は、医師の診断や、保険会社の審査によって判断されます。
• 免責期間：保険金が支払われるまでに、一定期間の免責期間が設けられている場合があります。免責期間中は、保険金が支払われません。
• 告知義務：加入時に、健康状態や既往歴について、正確に告知する必要があります。告知内容に虚偽があった場合、保険金が支払われない場合があります。

FWD収入保証保険の適用条件については、以下の点に注意が必要です。

• 障害等級：障害等級1級から4級に該当する高度障害状態の場合に、保険金が支払われます。
• 要介護1以上：要介護1以上の状態になった場合にも、保険金が支払われます。
• 免責期間：免責期間や、保険金の支払い期間を確認する必要があります。

収入保証保険に加入する際は、必ず保険会社の担当者に、適用条件について詳しく説明を受け、自身の状況に合致しているかを確認しましょう。

7. 専門家への相談を検討しましょう

住宅ローンと保険選びは、専門的な知識が必要となる分野です。ファイナンシャルプランナーや保険の専門家に相談することで、自身の状況に最適なプランを提案してもらうことができます。専門家は、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な選択肢を提案してくれます。
複数の専門家に相談し、比較検討することで、より納得のいく選択をすることができます。

8. まとめ：賢い選択で、未来を守る

住宅ローンと保険選びは、あなたの将来を左右する重要な決断です。今回のケーススタディを通して、団信と収入保証保険のメリット・デメリットを比較し、最適な選択肢を検討しました。
30代の会社員であるあなたは、金利負担、遺族へのサポート、就業不能への備えなど、様々な要素を考慮し、自身の状況に最適なプランを選択する必要があります。
専門家への相談も活用しながら、賢い選択をすることで、あなたのキャリアと家族の未来を守ることができます。

今回の記事が、あなたの住宅ローンと保険選びの一助となれば幸いです。
あなたの将来が明るいものとなることを心から願っています。

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