生命保険料の見直しは必須！FP資格者が教える、賢い保険プランの選び方

この記事では、生命保険の見直しを検討している方に向けて、FP（ファイナンシャルプランナー）の資格を持つ方が、現在の保険プランが適正かどうかを判断し、保険料を削減するための具体的なアドバイスを提供します。特に、子どもの誕生を機に保険加入を検討し、保険料の負担に悩んでいる方を主な読者として想定しています。保険の専門知識を活かし、家計の負担を軽減しながら、必要な保障を確保するための方法を解説します。

こんにちは。娘が誕生したのをきっかけに先日生命保険等に加入致しました。私自身もAFP、2級ファイナンシャルプランニング技能士の資格を取得しておりまして、多少の保険の知識はありましたが、ソニー生命さんのライフプランナーさんと打ち合わせし下記の通り加入致しました。毎月の保険料金は安いに越した事はありませんが現在の状況で必要な保障を積み重ねた所、毎月の保険料負担が約3万円になりました。そこで下記のプランが適正かどうか出来ればFPの方や保険会社にお勤めのプロの方のご意見をお伺いしたいです。

あと毎月の保険料で少し削減できるとすれば私（夫）の家族収入保険の設定期間を現在私が65歳までの27年間に設定してますが、第1子が20歳になるまでの20年間に変更するぐらいかなと思っておりますがどう思われますか？アドバイスよろしくお願い致します。

現状の保険プラン詳細

ご相談者様の現在の保険プランは以下の通りです。月々の保険料負担が約3万円となっており、家計への影響を考慮して見直しを検討されています。

• 月々の保険料負担: 約3万円
• 埼玉県民共済: 夫2,000円、妻2,000円、長女1,000円（合計5,000円）
• 入院保障: 1日8,000円（120日まで）
• 死亡保障: 事故1,000万円、病気400万円
• ソニー生命保険: 合計26,518円

夫の保険

• 家族収入保険: 月10万円（最低保障600万円）、介護・障害特約付き、65歳まで払い込み（27年間）、月5,490円
• 終身保険: 200万円、月5,888円、65歳まで払い込み
• 終身ガン保険: 50万円、1日5,000円、月2,780円、65歳まで払い込み
• 学資保険: 100万円、月4,650円、55歳まで払い込み

妻の保険

• 家族収入保険: 月5万円（最低保障300万円）、介護・障害特約付き、50歳まで払い込み（20年間）、月1,215円
• 終身保険: 200万円、月4,720円、60歳まで払い込み
• 終身ガン保険: 50万円、1日5,000円、月1,775円、60歳まで払い込み

その他情報

• 持家あり
• 住宅ローン: 2,000万円（埼玉りそな団信革命加入、死亡・三大疾病時免除）
• 世帯年収: 約500万円（夫400万円、妻パート100万円）

保険料見直しのポイント

保険料の見直しを行う際には、以下の3つのポイントを考慮することが重要です。

1. 現在の保障内容の確認: 必要な保障と不要な保障を明確にし、過剰な保障がないかを確認します。
2. ライフステージの変化: 子供の成長や住宅ローンの状況など、ライフステージの変化に合わせて保障内容を見直します。
3. 家計の状況: 月々の保険料が家計に与える影響を考慮し、無理のない範囲で保障を確保します。

具体的な見直し案

ご相談者様の状況を踏まえ、具体的な見直し案を提案します。

1. 家族収入保険の見直し

ご相談者様が検討されているように、家族収入保険の期間を見直すことは有効な手段です。現在のプランでは、夫の家族収入保険を65歳まで（27年間）としていますが、これを第1子が20歳になるまでの20年間に短縮することで、保険料を削減できます。

• メリット: 保険料の削減、家計の負担軽減
• デメリット: 保障期間の短縮、万が一の際の保障額減少

この見直しを行うことで、子供が独立するまでの期間に重点を置いた保障を確保しつつ、保険料を抑えることができます。ただし、保障期間が短くなるため、将来的なリスクを考慮し、他の保険や貯蓄とのバランスを検討する必要があります。

2. 終身保険の見直し

終身保険は、一生涯の保障を確保できるメリットがありますが、保険料が高くなる傾向があります。ご相談者様の終身保険の保障額（夫200万円、妻200万円）が、現在のライフプランにおいて適切かどうかを検討しましょう。

• 検討ポイント: 死亡保障の必要性、貯蓄性とのバランス

住宅ローンの団信に加入しているため、万が一の際の住宅ローン残債は免除されます。そのため、死亡保障として必要な金額は、残された家族の生活費や教育費などを考慮して決定する必要があります。終身保険の保障額を減額したり、定期保険に切り替えることで、保険料を削減できる可能性があります。

3. ガン保険の見直し

ガン保険は、ガンと診断された際の治療費や入院費をカバーする重要な保険です。ご相談者様のガン保険（夫50万円、妻50万円）の保障内容が、現在の医療事情やご自身のニーズに合っているかを確認しましょう。

• 検討ポイント: ガン治療の進歩、保障内容の充実度

ガン治療は、近年、治療方法の多様化や高額化が進んでいます。ガン保険の保障内容が、最新の治療に対応できるものかどうかを確認し、必要に応じて保障額を増額したり、先進医療特約を付加することを検討しましょう。また、複数のガン保険に加入している場合は、保障内容を整理し、保険料を最適化することも重要です。

4. 埼玉県民共済の活用

埼玉県民共済は、手頃な保険料で一定の保障を確保できるメリットがあります。ご相談者様は、夫と妻、長女の3人で加入しており、月々の保険料は5,000円です。この保険の保障内容を理解し、他の保険とのバランスを考慮しながら、有効活用しましょう。

• メリット: 低コストで一定の保障、地域密着型のサービス
• デメリット: 保障内容の限定、加入条件

埼玉県民共済の保障内容が、ご自身のニーズに合っているかを確認し、不足している保障を他の保険で補完することを検討しましょう。

保険料削減のための具体的なアクションプラン

保険料を削減するための具体的なアクションプランを以下に示します。

1. 保険証券の整理: 現在加入しているすべての保険証券を整理し、保障内容と保険料を一覧で確認します。
2. ライフプランの作成: 将来のライフイベント（教育費、住宅ローン返済など）を考慮し、必要な保障額を算出します。
3. 保険のプロへの相談: FPや保険会社に相談し、現在の保険プランの問題点や改善点についてアドバイスを受けます。
4. 複数の保険会社の比較: 複数の保険会社の商品を比較検討し、最適な保険プランを選びます。
5. 定期的な見直し: ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険プランを見直します。

成功事例

以下に、保険の見直しに成功した事例を紹介します。

事例1: 30代の男性会社員Aさんは、子供の誕生を機に保険の見直しを検討。FPに相談し、現在の保険プランの過剰な部分を削減し、必要な保障を確保した上で、年間10万円の保険料削減に成功しました。

事例2: 40代の主婦Bさんは、夫の退職を機に保険の見直しを実施。終身保険の保障額を減額し、定期保険に切り替えることで、保険料を大幅に削減。浮いたお金を老後資金に回すことができました。

専門家からのアドバイス

保険の見直しは、家計の安定と将来の安心のために非常に重要です。しかし、保険商品は複雑で、専門知識がないと適切な判断が難しい場合があります。そこで、専門家であるFPや保険会社に相談することをおすすめします。

FPは、個々のライフプランに合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。保険会社は、自社の商品について詳しく説明し、お客様のニーズに合ったプランを提案してくれます。どちらに相談する場合でも、複数の専門家に相談し、比較検討することで、より納得のいく保険プランを選ぶことができます。

保険の見直しは、一度行えば終わりではありません。ライフステージの変化や、社会情勢の変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。専門家のアドバイスを受けながら、常に最適な保険プランを維持するように心がけましょう。

まとめ

今回の相談者様のケースでは、月々の保険料負担が約3万円と高額になっているため、保険の見直しは必須です。家族収入保険の期間短縮、終身保険やガン保険の見直し、埼玉県民共済の活用など、具体的な見直し案を提案しました。保険料を削減するためには、現在の保障内容の確認、ライフステージの変化への対応、家計の状況の考慮が重要です。専門家への相談や複数の保険会社の比較検討を通じて、最適な保険プランを選び、家計の安定と将来の安心を確保しましょう。

保険の見直しは、家計の負担を軽減し、将来の安心を確保するための重要なステップです。この記事で紹介した情報やアドバイスを参考に、ご自身の保険プランを見直し、より良い未来を築いてください。

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