85歳母の老後資金、安心できる備えとは？雨漏り自宅改修と介護費用を考慮した賢い資金計画

老後の資金についての質問です。現在母は大阪市内で一人暮らしをしています。85歳で現在はピンピンしていますが、将来施設に入るとか考えておこうと考えています。年金は色々あり手取りが1ヶ月18万程度あるので比較的安心だと思いますが、自宅の雨漏りや水回りが40～60年経ち、結構ボロボロで壁も落ちそうです。諸事情で改装や耐震対策をする予定なのですが、預貯金はどれくらい残すのが正しいでしょうか？本人は500万程度残して、その他は改装とかに当てようと考えているようですが、私は1000万円位残すべきだと思っていますが、特に根拠はありません。おおよそ預貯金が2000万円位あるのですが、母はどれくらい預貯金を残すのが正しいのでしょうか？施設に入る場合の初期費用や、毎月の費用もピンと来ていません。元気な場合と寝たきりの場合でも安全なレベルの預金額を模索しています。もちろん正解は無いと思いますが、ご意見をお聞かせいただければ助かります。よろしくお願いいたします。

この記事では、85歳で元気な一人暮らしのお母様を持つ相談者の方に向けて、老後資金の適切な残高について、具体的な金額と根拠を交えて解説します。高齢者の住宅改修、介護施設入居にかかる費用、そして将来に備えた安心できる資金計画の立て方を、専門家の視点から分かりやすくご説明します。 特に、現在のお母様の状況（元気な状態、年金収入、住宅状況）と、将来起こりうる状況（介護が必要になる可能性、施設入居費用）を考慮した、現実的で具体的な資金計画の提案を行います。

現状把握と課題の明確化

まず、ご相談内容を整理しましょう。お母様は85歳で現在健康状態は良好ですが、老朽化した住宅の改修が必要で、将来は介護施設への入居も視野に入れています。預貯金は約2000万円あり、改修費用と老後資金の配分について悩まれています。 相談者様は1000万円程度の残高を希望されていますが、具体的な根拠は不明です。お母様は500万円程度の残高を希望されています。

老後資金の必要額を算出する３つのステップ

老後資金の適切な額を判断するには、以下の３つのステップで検討を進めることが重要です。

1. 住宅改修費用： 老朽化した住宅の改修費用を正確に見積もることが重要です。雨漏り、水回り、壁の補修など、具体的な工事内容を業者に見積もり依頼し、正確な費用を把握しましょう。耐震補強工事なども検討する必要があるかもしれません。この費用は、老後資金とは別に確保する必要があります。
2. 介護費用： 介護が必要になった場合の費用を想定します。これは、お母様の健康状態や介護の度合いによって大きく異なります。元気な状態であれば、軽度の介護サービスで済む可能性がありますが、寝たきりになると、高額な介護費用が必要になります。介護保険制度の利用を前提としても、自己負担分は少なくありません。大阪市内の介護施設の費用相場を調べ、元気な状態と寝たきりの状態、それぞれの場合の費用を想定してみましょう。初期費用（入居一時金）と月額費用を分けて計算し、期間も考慮しましょう。例えば、元気な状態でのサービス利用を5年間、寝たきりの状態での施設入居を10年間と想定するなど、複数のシナリオを検討することが重要です。
3. 生活費： 介護施設に入居しない場合でも、生活費は必要です。現在のお母様の生活費を把握し、将来の物価上昇なども考慮して、必要額を算出しましょう。年金収入と生活費の差額を、老後資金から補填する必要があります。

上記の３つの費用を合計し、そこから年金収入を差し引いた金額が、必要となる老後資金となります。

具体的な費用例と資金計画の提案

具体的な費用例を想定して、資金計画を提案します。これはあくまで一例であり、お母様の状況や施設の種類によって大きく変わる可能性があることをご理解ください。

住宅改修費用： 500万円（見積もりが必要です）

介護費用：
* 元気な状態（軽度介護）：年間50万円 × 5年 = 250万円
* 寝たきり状態（特別養護老人ホーム）：初期費用300万円 + 年間200万円 × 10年 = 2300万円

生活費： 年金収入18万円/月 × 12ヶ月 = 216万円/年。 仮に年間300万円必要だとすると、年間84万円の不足分が発生します。10年間で840万円の不足分となります。

合計費用： 500万円（改修） + 250万円（元気な状態の介護） + 2300万円（寝たきり状態の介護） + 840万円（生活費不足分） = 3900万円

現在、預貯金が2000万円あるため、不足分は1900万円となります。

しかし、これはあくまでも最悪のケースを想定した計算です。お母様の健康状態や介護の必要度合いによって、費用は大きく変動します。 より現実的なシナリオとして、元気な状態での生活を長く続けられる可能性も考慮する必要があります。 例えば、自宅改修後に5年間は自宅で生活し、その後軽度の介護サービスを利用し、寝たきりになる可能性は低いと仮定した場合、必要となる費用は大幅に減少します。

リスク管理と柔軟な対応

老後資金計画においては、想定外の事態に備えることが重要です。医療費の急増や、介護サービスの利用期間の延長など、様々なリスクが考えられます。 そのため、余裕を持った資金計画を立てることが大切です。 また、定期的に見直しを行い、必要に応じて計画を修正していくことも重要です。

専門家への相談も検討しましょう

複雑な老後資金計画は、専門家のアドバイスを受けることが有効です。ファイナンシャルプランナーや社会福祉士などに相談し、個々の状況に合わせた最適なプランを作成してもらいましょう。

まとめ

85歳のお母様の老後資金計画は、住宅改修費用、介護費用、生活費を正確に見積もり、年金収入とのバランスを考慮して行う必要があります。 最悪のケースを想定した上で、余裕を持った資金計画を立て、定期的に見直すことが重要です。 必要に応じて専門家のアドバイスを受けることも検討しましょう。 この記事が、皆様の老後資金計画の一助となれば幸いです。