住宅ローンと収入保障保険・就労不能保険：30代夫婦の賢い選択とは？

収入保障保険や就労不能保険について、住宅ローンの事前審査をパスして、本審査出す予定 民間の銀行でガン保険付き住宅ローン 建築物だけで、私（夫）の単独支払い 生命保険等は加入済み 私37歳 妻37 歳栄養士の資格持っているが、使わずに学校給食のパート 長女10歳 長男8歳 次次2歳 ここで、収入保障保険や就労不能保険を検討してますが、住宅ローンを組んでいる方で入ってる方いますか？？私の周りには誰も入ってなくて、そのお金を貯めて貯金した方良いっていう人と意見あります。その保険入ってて、良かった方いますか？？補足 収入保障保険や就労不能保険の入ろうと考えてるのが、中途半端に生きると（死亡したら、死亡保険入ってるし、入院したら、入院保険入ってるので）住宅ローンは、キツくなると思うので、検討してます。

37歳、3人の子供を持つご家庭で、住宅ローンを組むにあたり、収入保障保険や就労不能保険の加入を検討されているとのこと。ご家族の状況や将来設計を考慮した上で、最適な選択をするために、この記事ではケーススタディ形式で解説します。

ケーススタディ：30代夫婦の住宅ローンと保険

Aさん（37歳）と奥様（37歳）は、長女10歳、長男8歳、次男2歳の3人の子供を持つご家庭です。奥様は栄養士の資格を持っていますが、現在は学校給食のパート勤務。Aさんは、民間銀行でガン保険付き住宅ローン（建築物のみ、単独名義）の事前審査を通過し、本審査を控えています。生命保険にも加入済みです。しかし、病気やケガで働けなくなった場合の生活費や住宅ローンの返済に不安を感じ、収入保障保険や就労不能保険の加入を検討しています。周囲からは「貯金で対応すれば良い」という意見もある一方で、Aさんは「中途半端に生きると（死亡や入院は保険でカバーできるが）住宅ローンの返済が困難になる」と懸念しています。

Aさんの状況を整理してみましょう。

• 年齢：37歳
• 職業：（本文からは不明ですが、住宅ローンを組めるだけの安定した収入があると推測されます。）
• 家族構成：妻（37歳、パート勤務）、長女（10歳）、長男（8歳）、次男（2歳）
• 住宅ローン：民間銀行、ガン保険付き、建築物のみ、単独名義、事前審査通過済み
• 保険：生命保険、入院保険（加入済み）
• 懸念点：病気やケガによる収入減、住宅ローンの返済困難

Aさんの不安は、多くの住宅ローンを組む世帯が抱える共通の悩みです。収入が途絶えた場合の生活費や住宅ローンの返済をどうするか、というのは非常に重要な問題です。貯金だけで対応できるだけの十分な蓄えがあるなら問題ありませんが、そうでない場合、収入保障保険や就労不能保険は有効な手段の一つとなります。

収入保障保険と就労不能保険：違いとメリット・デメリット

まず、収入保障保険と就労不能保険の違いを明確にしましょう。

• 収入保障保険：病気やケガで働けなくなった場合、一定期間、または一定金額まで収入を補償する保険です。主に、給与収入の減少をカバーすることを目的としています。
• 就労不能保険：医師の診断に基づき、一定期間以上働けなくなった場合に保険金が支払われます。収入保障保険と異なり、収入の減少額ではなく、一定額の保険金が支払われる点が特徴です。多くの場合、高度障害状態に限定される場合が多いです。

メリット：

• 生活の安定：病気やケガで収入が減少した場合でも、生活費や住宅ローンの返済を確保できます。
• 精神的な安心：万一の事態に備えることで、精神的な負担を軽減できます。
• 家族への備え：家族の生活を守るための重要なセーフティネットとなります。

デメリット：

• 保険料の負担：毎月の保険料の支払いが発生します。
• 審査：保険加入には審査があります。
• 条件：保険金が支払われる条件が厳しく設定されている場合があります。

貯蓄との比較：どちらが適切？

貯蓄と保険、どちらが適切かは、Aさんの経済状況やリスク許容度によって異なります。十分な貯蓄がある場合は、貯蓄で対応できるかもしれません。しかし、貯蓄だけでは、予期せぬ病気やケガによる長期的な収入減に対応できない可能性があります。保険は、リスクを軽減するためのツールとして有効です。

専門家のアドバイス：ファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。ご家族の状況、住宅ローンの金額、現在の貯蓄額などを考慮し、最適な保険プランを提案してもらえます。

具体的なアドバイス：保険選びのポイント

収入保障保険や就労不能保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。

• 保障内容：保障期間、保険金額、免責期間などを確認しましょう。住宅ローンの返済額をカバーできるだけの保障内容であることが重要です。
• 保険料：毎月の保険料が家計に負担にならない範囲で選びましょう。保険料シミュレーションを活用して、複数の保険会社を比較検討しましょう。
• 加入条件：年齢、職業、健康状態など、加入条件を確認しましょう。健康状態に不安がある場合は、事前に医師に相談しましょう。
• 保険会社：信頼できる保険会社を選びましょう。口コミや評判などを参考にしましょう。

成功事例：保険加入で安心を得たご家庭

私のクライアントにも、病気で収入が減少したものの、収入保障保険に加入していたおかげで、住宅ローンの返済に困らず、家族を守ることができた方がいます。保険加入は、決して無駄な出費ではありません。将来への備えとして、非常に重要な役割を果たします。

結論：

Aさんのケースでは、収入保障保険や就労不能保険の加入を検討することは、非常に賢明な選択と言えるでしょう。ただし、保険選びは慎重に行う必要があります。複数の保険会社を比較検討し、ご自身の状況に最適なプランを選択することが重要です。ファイナンシャルプランナーへの相談も有効な手段です。ご自身の状況を正確に把握し、将来の不安を解消するための適切な対策を講じることで、安心して住宅ローンを返済し、家族の未来を築いていけるでしょう。

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