80歳目前の父が入院…保険切れと今後の治療費、どうすれば？ 専門家が教える解決策

この記事では、79歳のお父様の入院と保険に関する深刻な悩みに対して、具体的な解決策と心の支えとなる情報を提供します。保険の知識、費用の問題、そして高齢者の医療を取り巻く現状を踏まえ、今あなたができることを明確にしていきます。

入院保険について悩んでいます。私の父親です。79歳で７月はじめで80歳になります。今年の２月の中で肺炎になり救急車で病院に。現在は集中治療で、来週辺りから、一般病棟に移る予定です。

父親の保険は一日5000円の保険で、８月で切れます。三井生命。 もし８月以上、入院していたら、どうすればいいのでしょうか？。このまま今の三井生命に断続することができるのでしょうか？貯蓄は、ほとんど無いです。79歳または80歳以上の男性の保険は、みなさんは どうしているのですか？もしかして入れないのでしょうか？来週からの一般病棟は個室になるのか、 大部屋になるのかはまだわかりません。大学病院なので個室が一日、１万800円。大部屋は、わかりませんが5000円ぐらいだと予想しています。とにかく８月に切れる入院保険ですごく悩んでいます。 79歳、80歳男性で新規入院保険、そもそも入れるのでしょうか？三井生命でもなくてもいいです。 本当に何かアドバイスが欲しいです。よろしくお願いいたします。

1. 現状の整理と問題点の明確化

まず、現状を整理し、抱えている問題点を具体的に把握しましょう。お父様の状況は以下の通りです。

• 79歳（間もなく80歳）男性
• 肺炎による入院、集中治療後、一般病棟へ
• 入院保険（三井生命）が8月に満期
• 貯蓄はほとんどない
• 今後の入院費用への不安

この状況から、主な問題点は以下の3点に集約されます。

1. 保険の継続または代替手段の確保: 8月以降の入院費用をどうするか。
2. 医療費の負担: 貯蓄がない中で、高額な医療費をどう工面するか。
3. 今後の見通し: 退院後の生活や、将来的な医療費への備え。

2. 保険の選択肢と対応策

保険の満期が迫っている中で、いくつかの選択肢を検討する必要があります。それぞれの選択肢について、メリットとデメリット、具体的な対応策を詳しく見ていきましょう。

2-1. 保険の継続（更新）の可能性

まずは、現在の保険会社（三井生命）に保険の継続が可能かどうかを確認しましょう。79歳、80歳という年齢では、新規加入が難しい場合でも、継続できるケースがあります。ただし、以下の点に注意が必要です。

• 告知義務: 告知義務がある場合、現在の病状（肺炎、集中治療後の経過など）を正確に伝える必要があります。告知内容によっては、保険料が上がったり、保障内容が制限される可能性があります。
• 保険料の増額: 年齢が上がるにつれて、保険料は高くなる傾向があります。更新後の保険料が、現在の経済状況で支払える範囲内かどうかを慎重に検討しましょう。
• 保障内容の見直し: 保険料と保障内容のバランスを考慮し、本当に必要な保障だけを残すことも検討しましょう。例えば、入院給付金の日額を減額し、保険料を抑えるといった方法があります。

具体的な対応策:

1. 保険会社への問い合わせ: まずは三井生命に連絡し、保険の継続が可能かどうか、どのような条件になるのかを確認しましょう。担当者に、現在の状況を詳しく伝え、今後の見通しについても相談しましょう。
2. 契約内容の確認: 保険証券や契約内容を確認し、更新に関する詳細な情報を把握しましょう。保険期間、保険料、保障内容などを再確認し、疑問点があれば保険会社に質問しましょう。
3. 複数プランの比較検討: 継続できる場合、いくつかのプランを提示される可能性があります。それぞれのプランのメリットとデメリットを比較検討し、ご自身の状況に最適なプランを選びましょう。

2-2. 新規保険への加入

三井生命での継続が難しい場合や、より良い条件の保険を探したい場合は、他の保険会社を検討することも可能です。ただし、高齢者の場合、新規加入できる保険の種類は限られてきます。主な選択肢としては、以下のものがあります。

• 引受基準緩和型保険: 告知事項を限定し、持病があっても加入しやすい保険です。ただし、保険料は高めに設定されており、保障内容も限定的である場合があります。
• 無選択型保険: 告知なしで加入できる保険です。健康状態に関わらず加入できますが、保険料は非常に高く、保障内容も限定的です。
• 医療保険以外の保険: 死亡保険や、特定の疾病に特化した保険など、他の種類の保険も検討してみましょう。

具体的な対応策:

1. 保険商品の比較検討: 複数の保険会社の保険商品を比較検討し、ご自身の状況に合った保険を探しましょう。保険比較サイトや、保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談するのも良いでしょう。
2. 告知書の正確な記入: 保険加入時には、告知書に正確に回答する必要があります。現在の病状や既往歴について、正直に伝えましょう。
3. 加入条件の確認: 年齢や健康状態によっては、加入できない場合もあります。加入条件をよく確認し、加入できる保険の中から最適なものを選びましょう。

2-3. 医療保険以外の選択肢

保険だけに頼らず、他の方法で医療費に備えることも重要です。以下の選択肢を検討してみましょう。

• 高額療養費制度: 医療費が高額になった場合、自己負担額を一定額に抑えることができる制度です。事前に手続きをしておくと、窓口での支払いを軽減できます。
• 医療費控除: 年間の医療費が一定額を超えた場合、所得税の控除を受けることができます。確定申告を行うことで、税金の還付を受けることができます。
• 貯蓄の活用: 貯蓄がある場合は、医療費に充当することも検討しましょう。
• 親族からの援助: 親族に相談し、経済的な援助を受けることも選択肢の一つです。

具体的な対応策:

1. 高額療養費制度の手続き: 加入している健康保険に問い合わせ、高額療養費制度の手続きを行いましょう。
2. 医療費控除の準備: 医療費の領収書を保管し、確定申告の準備をしましょう。
3. 家計の見直し: 医療費以外の支出を見直し、節約できる部分がないか検討しましょう。

3. 医療費に関する具体的な対策

保険の加入や、その他の制度を利用するだけでなく、医療費そのものを抑えるための対策も重要です。以下に、具体的な対策をいくつかご紹介します。

3-1. 医療機関の選択

同じ治療内容でも、医療機関によって費用が異なる場合があります。大学病院などの高度医療機関は、設備や技術は優れていますが、費用も高くなる傾向があります。地域のクリニックや、中小規模の病院も検討してみましょう。セカンドオピニオンを活用し、複数の医療機関で意見を聞くことも有効です。

3-2. 個室と大部屋の選択

個室はプライバシーが保たれ、快適に過ごせるというメリットがありますが、費用が高額になります。大部屋でも、十分な治療を受けられる場合は、大部屋を選択することで、医療費を抑えることができます。ただし、個室を希望する場合は、差額ベッド代が自己負担となるため、事前に確認しておきましょう。

3-3. 医療費の支払い方法

医療費の支払い方法も、工夫次第で負担を軽減できます。クレジットカードでの支払いや、分割払いができる医療機関もあります。また、医療費ローンを利用することも検討してみましょう。

4. 精神的なサポートと心のケア

経済的な問題だけでなく、ご家族の看病や介護は、精神的な負担も大きいものです。一人で抱え込まず、周囲のサポートを受けながら、心のケアも行いましょう。

4-1. 家族や親族との連携

家族や親族と協力し、情報共有や役割分担を行いましょう。困ったことがあれば、遠慮なく相談し、助けを求めましょう。

4-2. 専門家への相談

ファイナンシャルプランナーや、社会福祉士などの専門家に相談し、具体的なアドバイスを受けましょう。専門家は、保険や医療費に関する知識だけでなく、制度やサービスについても詳しく知っています。

4-3. 地域のサポート体制の活用

地域には、高齢者向けの様々なサポート体制があります。介護保険サービス、訪問看護、デイサービスなど、利用できるサービスを積極的に活用しましょう。地域包括支援センターに相談すると、必要な情報を得ることができます。

4-4. 休息と気分転換

看病や介護は、心身ともに疲労が溜まりやすいものです。適度な休息を取り、気分転換を図りましょう。趣味を楽しんだり、友人との交流を深めたりすることも大切です。

5. 今後の見通しと長期的な備え

お父様の今後の健康状態や、医療費の負担について、長期的な視点を持って備えることが重要です。

5-1. 介護保険の利用

お父様の介護が必要になった場合、介護保険を利用することができます。介護保険サービスを利用することで、介護にかかる費用を軽減することができます。事前に、介護保険に関する情報を収集し、申請手続きについて確認しておきましょう。

5-2. 資産管理と相続対策

将来的な医療費や介護費用に備えるために、資産管理や相続対策についても検討しておきましょう。専門家（税理士、弁護士など）に相談し、適切なアドバイスを受けましょう。

5-3. 情報収集と学習

医療保険や介護保険に関する情報は、常に変化しています。最新の情報を収集し、知識を深めることで、より適切な対応ができるようになります。インターネット、書籍、セミナーなどを活用し、積極的に学習しましょう。

6. まとめ：今すぐできること

今回のケースでは、以下のステップで対応を進めることをお勧めします。

1. 保険会社への連絡: 三井生命に連絡し、保険の継続が可能かどうか、どのような条件になるのかを確認する。
2. 保険商品の比較検討: 継続が難しい場合は、他の保険会社の商品を比較検討する。
3. 高額療養費制度の手続き: 加入している健康保険に問い合わせ、高額療養費制度の手続きを行う。
4. 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーや、社会福祉士などの専門家に相談し、具体的なアドバイスを受ける。

お父様の状況は大変ですが、適切な対応と、周囲のサポートがあれば、必ず乗り越えることができます。焦らず、一つ一つ問題を解決していきましょう。そして、ご自身の心と体の健康も大切にしてください。

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