親の年金と介護費用…非課税世帯に戻すには？専門家が教える、お金の悩みを解決する方法

この記事では、ご両親の年金受給と介護費用に関する複雑なお金の問題を抱えているあなたに向けて、具体的な解決策を提示します。市民税の課税によって介護費用が増加し、預金を取り崩さなければならないかもしれないという不安を解消するために、専門的な視点から「非課税世帯」に戻すための方法や、年金受給額の調整について詳しく解説します。さらに、介護保険料の負担軽減や、施設利用料の節約につながる情報も提供します。この記事を読むことで、お金に関する不安を軽減し、安心してご両親の介護に向き合うことができるようになります。

年金受給について教えてください。私たちと別居している両親のことです。父は70歳ですが、現在は年金受給のみの生活です。体調を崩して現在、入院をしているのですが退院後は老健施設でリハビリを受ける予定です。老健施設で先日費用等の説明を母と受けた際に「非課税世帯でないため費用が高額になりますね。」と言われて驚きました。後で母に聞いたら「小泉改革が施行されてからは、小額だが市民税を払っている。」とのこと。あわてて調べてみると、合計所得金額が年間で3万円超過しているために「市民税課税世帯」になっていました。

市民税は確かに小額なのですが、介護保険料が両親あわせて非課税世帯に比べて年間約5～6万円の負担増となっていて、入院・入所の費用が割高になる分まで含めると年間約20数万円の負担増となってしまうことがわかりました。

このままでは、預金を取り崩していかないと老健施設の費用を払えないのではないかと心配しています。

・「非課税世帯」に戻す方法はないのでしょうか？

・年金を3万円減額して受給することはできないのでしょうか？

よろしくお願いいたします。補足hidari_daimonji816さん、ご回答ありがとうございました。

「年金の種類」は、「厚生年金＋共済」です。現在「障害者手帳の交付」を受けていて、合計所得金額が128万円です。125万円以下ですと「非課税」になるというところまでは、調べられたのですが・・・

両親は、均等割の非課税限度が「35万円×（本人＋扶養人数）＋21万円」の「生活保護基準 １級地」に住んでいます。

よろしくお願いいたします。

1. 状況の整理と問題点の明確化

ご相談ありがとうございます。ご両親の年金受給と介護費用に関する問題は、多くの方が直面する可能性のある複雑な問題です。まずは、現状を整理し、問題点を明確にすることから始めましょう。

• 年金受給状況: 父親は70歳で、厚生年金と共済年金を受給しています。
• 所得状況: 合計所得金額が年間3万円超過しているため、市民税が課税されています。
• 介護保険料: 市民税課税世帯であるため、非課税世帯に比べて介護保険料の負担が増加しています（年間約5～6万円）。
• 施設利用料: 入院・入所費用も割高になり、年間約20万円以上の負担増となっています。
• 懸念事項: このままでは、老健施設の費用を預金で賄う必要があり、将来的な資金繰りに不安を感じています。

この状況から、主な問題点は以下の2点です。

1. 市民税課税世帯であることによる、介護保険料と施設利用料の負担増。
2. 将来的な資金繰りに対する不安。

2. 非課税世帯に戻すための具体的な方法

非課税世帯に戻すためには、合計所得金額を一定の基準以下に抑える必要があります。具体的に考えられる方法をいくつかご紹介します。

2-1. 所得控除の活用

所得税や住民税を計算する際に、所得から差し引くことができる「所得控除」を活用することで、課税対象となる所得を減らすことができます。ご両親の状況に合わせて、以下の所得控除の適用を検討しましょう。

• 医療費控除: 年間の医療費が一定額を超えた場合、医療費控除を適用できます。入院費や老健施設での費用も対象となる可能性がありますので、領収書を整理し、適用できるか確認しましょう。
• 障害者控除: 障害者手帳をお持ちの場合、障害者控除を適用できます。所得金額から一定額が控除されるため、課税対象額を減らすことができます。
• 社会保険料控除: 支払った社会保険料（介護保険料、健康保険料など）は、所得から控除できます。
• 生命保険料控除: 生命保険料を支払っている場合、一定の金額が所得から控除されます。

これらの控除を最大限に活用することで、合計所得金額を減らし、非課税世帯になる可能性を高めることができます。税理士やファイナンシャルプランナーに相談し、最適な方法を検討することをおすすめします。

2-2. 年金収入の調整

年金収入を調整することも、非課税世帯になるための選択肢の一つです。ただし、年金の減額は慎重に検討する必要があります。

• 年金の減額: 年金の一部を繰り下げ受給することで、将来の年金額を増やすことができますが、現時点での収入を減らすことにもなります。減額することで非課税世帯になれるかどうか、専門家と相談しながら慎重に検討しましょう。
• 年金以外の収入: 年金以外の収入（預貯金の利息など）がある場合、それらの収入を減らすことも検討できます。ただし、生活に支障がない範囲で調整することが重要です。

年金の減額は、将来の生活に影響を与える可能性があるため、専門家とよく相談し、長期的な視点から判断することが重要です。

2-3. その他の対策

上記以外にも、非課税世帯になるための対策はいくつか考えられます。

• 資産の活用: 資産の一部を運用することで、所得を減らすことができます。例えば、低リスクの投資商品に切り替えるなど、専門家と相談しながら検討しましょう。
• 親族からの援助: 親族からの援助（贈与など）も、一時的な対策として有効です。ただし、贈与税などの税金が発生する可能性があるため、事前に税理士に相談しましょう。

3. 介護保険料と施設利用料の負担軽減策

非課税世帯に戻ることが難しい場合でも、介護保険料や施設利用料の負担を軽減する方法はあります。

3-1. 介護保険制度の活用

介護保険制度を最大限に活用することで、自己負担額を減らすことができます。

• 高額介護サービス費: 介護保険サービスを利用した際の自己負担額が一定額を超えた場合、超過分が払い戻される制度です。
• 特定入所者介護サービス費: 介護保険施設に入所している方が、所得に応じて食費や居住費の負担が軽減される制度です。

これらの制度を利用するためには、市区町村の窓口で申請が必要です。ご両親の状況に合わせて、これらの制度を積極的に活用しましょう。

3-2. 施設利用料の節約

施設利用料を節約するためには、以下の点を検討しましょう。

• 施設の比較検討: 複数の老健施設を比較し、費用やサービス内容を比較検討しましょう。
• 減免制度の確認: 施設によっては、所得に応じて利用料の減免制度を設けている場合があります。
• 生活保護の検討: 経済的に困窮している場合は、生活保護の申請も検討しましょう。

4. 専門家への相談

年金や介護費用に関する問題は、専門的な知識が必要となる場合があります。以下の専門家に相談することで、適切なアドバイスを受けることができます。

• 税理士: 所得控除や税金に関する相談ができます。非課税世帯になるための具体的なアドバイスや、節税対策を提案してくれます。
• ファイナンシャルプランナー: 資産運用や家計管理に関する相談ができます。将来的な資金計画や、保険の見直しなど、幅広いアドバイスをしてくれます。
• 社会保険労務士: 年金や介護保険に関する相談ができます。介護保険制度の活用方法や、手続きについてアドバイスしてくれます。
• ケアマネジャー: 介護に関する相談ができます。老健施設への入所手続きや、介護保険サービスの利用についてサポートしてくれます。

専門家に相談することで、ご自身の状況に合った最適な解決策を見つけることができます。複数の専門家に相談し、セカンドオピニオンを得ることも有効です。

5. まとめと行動計画

ご両親の年金と介護費用に関する問題は、様々な要素が絡み合っており、複雑です。しかし、適切な対策を講じることで、問題を解決し、安心して介護生活を送ることができます。

まずは、以下の行動計画を実行しましょう。

1. 現状の把握: ご両親の収入、所得、資産、介護保険の利用状況などを詳しく把握しましょう。
2. 専門家への相談: 税理士、ファイナンシャルプランナー、社会保険労務士、ケアマネジャーなど、専門家に相談し、アドバイスを受けましょう。
3. 情報収集: 介護保険制度や、利用できる制度について詳しく調べましょう。
4. 対策の実行: 専門家のアドバイスに基づき、所得控除の適用、年金収入の調整、介護保険制度の活用など、具体的な対策を実行しましょう。
5. 定期的な見直し: 定期的に状況を見直し、必要に応じて対策を修正しましょう。

これらのステップを踏むことで、ご両親の年金と介護費用に関する問題を解決し、安心して介護生活を送ることができます。焦らず、一つずつ問題を解決していくことが大切です。

6. 付録：関連情報

以下に、参考になる関連情報をまとめました。

• 厚生労働省: 介護保険制度に関する情報や、各種申請手続きについて詳しく解説しています。
• 市区町村の介護保険窓口: 介護保険に関する相談や、申請手続きについて相談できます。
• 税務署: 税金に関する相談や、確定申告の手続きについて相談できます。
• ファイナンシャルプランナー協会: ファイナンシャルプランナーの検索や、相談に関する情報を提供しています。

これらの情報を活用し、ご両親の年金と介護費用に関する問題を解決するための参考にしてください。

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